从2015年12月19日河南商业车险改革开始，已经过去了一个月，在具体的执行中，改革到底带来了哪些变化？车主在投保和理赔过程中，需要注意哪些内容？为此，大河报记者采访了保险公司和4S店的专业人士。

　　新车险折扣最高多少？四三折！

　　根据新的费率规则，商业车险的改革着重强调风险与费率挂钩：出事故风险越高的车主，要付出的保费就越高；而驾驶习惯好、不怎么出险的“好司机”，则可享受到更优惠的费率。

　　“目前新费率标准已经执行了一个月，从我们这里的情况看，大部分车主的商业车险保费是下降了的。”郑州威达东风日产保险经理陈珂说，根据目前的情况看，保费上涨的客户比例不足8%，不少出险率不高的老司机，能拿到四三折的折扣，这比之前最低6折的折扣要划算得多。

　　小事故不该理赔？不一定！

　　“小剐小蹭最好不要理赔”如今已经成为河南车主的共识。的确，按照新的商业车险政策，出险两次保费系数上浮25%、3次上浮50%、4次上浮75%、5次上浮2倍。

　　不过，小事故也并不是完全就不需要理赔。平安保险负责理赔的专员王超吉说，虽然小事故理赔会增加保费系数，但很多事故车主自己是无法判断维修费用的，发生事故后，可先让保险公司的查勘人员提前预估损失金额，如赔付金额高于来年保费上涨额度，首推向保险公司索赔；如赔付金额低于保费上涨额度，还是自行修理更划算。

　　费改后“增值服务”多，要看清！

　　道路免费救援服务、免费代步车服务、免费酒后代拖……在车险改革后，价格更加透明，不少保险公司将竞争重点放在了增值服务上，但这些“免费”都是“有限”的。

　　如平安车险推出的“百公里免费道路救援服务”，其隐性要求为“百公里以内免费”，超出部分则要高于市场价收取，其他服务范围之外的费用亦是高于市场价来收取，一般情况下车主都是要额外付费的。阳光车险的“无限次非事故道路救援，提供修车、送油、换胎、修理”服务，同样也仅限于“非事故”情况，且要保证险企当时有闲置的车辆与人员。

　　另外，有保险公司高举“免费代步车服务”的招牌，同样也是宣传意义大于实际意义。如安邦保险高调宣称可提供该项增值服务，不过据知情人士透露，目前由于该保险公司的代步车辆有限，一般都需要提前3天或一周预约，才可能调配到代步车，而且还有公里数和天数限制。

　　对方赔不起咋办？代位赔偿！

　　此次河南的车险改革还有一个“亮点”，就是“代位赔偿”——遇到对方负全责的保险事故，如果对方因为投保额不足或没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

　　王超吉告诉记者，从费改一个月的情况看，代位赔偿是目前最受欢迎的，“因为一旦和农用车、电动车等发生事故，对方没车险，或者赔付能力不强不愿赔付，保险公司都可以先帮车主解决赔偿的问题。”

　　这个新险种最近很热，可以买！

　　“本次‘商车改’删减了大量客户较少购买的附加险，增加了新的险种。”平安车险保险师孔媛媛告诉记者，将车灯、倒车镜单独损坏纳入了车损险的承保范围，同时新增了机动车损失保险无法找到第三方特约险。减少了责任免除事项，扩大了保险责任。

　　“无法找到第三方特约险最近很多客户关注。”上海大众河南天顺成保险经理崔军说，现在停车难，很多停车时发生的事故难以找到责任人，“这个险种就解决了之前只能赔70%的问题，而且也不贵，10多万的车也就100多元的保费”。