10月28日，中国保监会印发《关于开展商业车险条款费率管理制度改革第二批试点工作的通知》，正式将内蒙古自治区纳入第二批商业车险改革试点，我区将于今年年底前正式启动试点工作。商业车险为什么要改革？商业车险改革主要改什么？改革后会产生什么样的影响？

　　我国的商业车险条款费率一直以来变化不大，主要基于2006年中国保险行业协会制定的ABC三套标准，责任范围和费率水平基本一致，行业沿用至今未做实质性调整，固定不变的条款费率已经不适应外部环境的变化。主要表现在三个方面：

　　一是现行的费率与风险水平不匹配。目前的费率“奖优罚劣”功能不够显著。另外，目前车险保费主要由新车购置价确定，但不同的车型由于安全等级、维修保养成本不同其承保风险存在明显差异。例如：一辆50万元的宝马与一辆50万元的大众保费基本相同，但出险后维修价格却不同，因此针对不同车型应该在保险费上予以区别对待。

　　二是现行条款亟待进一步完善。由于目前条款存在不合理不完善的地方，诸如“高保低赔(投保时按新车购置价确定保险金额并计算保费，而出现全损时则按车辆实际价值赔付)”、“无责不赔(对方责任造成的车辆损失，己方保险公司不负责赔偿)”等条款已经饱受投保人质疑，需要通过改革进一步完善。

　　三是行业能力和水平有待提升。目前车险产品同质化严重，行业缺乏转型升级的动力，风险识别和定价、内部管控水平不高，车险的保障范围和产品类型单一，不能很好的满足消费者多样化的需求。

　　一是示范条款更完善了。保额确定更合理，以投保时的车辆实际价值作为保险金额，避免“高保低赔”争议，车损险索赔方式更明确，明确“直接向责任方索赔、向责任方保险公司索赔、向自己保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿”等三种索赔方式，成功解决“无责不赔”问题。保障范围更广泛，对旧条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”、“台风、热带风暴、驾驶证失效或审验不合格”、“未上牌照”等15项内容进行了删减，将三者险中“被保险人驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。将“投保人”纳入第三者范围，风险保障水平得到大幅提高，使广大消费者实实在在获益。

　　二是条款选择更多了。目前已推出基本型示范条款，即将推出全面型示范条款，下一步还会有更多的保险公司推出创新型条款，形成以示范条款为主体，各公司自主创新型条款为补充的商业车险条款费率体系，从根本上改变过去商业车险产品同质化严重的情形，有利于维护广大车主保险选择权，满足消费者多层次、个性化的车险需求。

　　三是费率与风险更匹配了。低风险低保费，高风险高保费。改革将更进一步促进费率公平，改革后商业车险总体费率保持平稳，但车辆费率与风险状况会更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频度低的低风险车主将享受更低的车险费率。

　　四是车险监管更有力了。一方面强调“放开前端”，将车险产品的制定权交给保险公司，车险产品的选择权交给消费者，另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。

　　商业车险改革前后总体费率水平将保持平稳，但费率与风险更加匹配，有利于更好地保护消费者权益。另一方面，保险公司以优质优价为目标开展良性竞争，可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。

　　据第一批试点省市数据显示，绝大多数消费者商业车险较改革前有了不同程度的下降，约77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升。(记者云艳芳)

　　原保费计算公式：

　　保费=(基础保费+保险金额+费率)*费率调整系数

　　新保费计算公式：

　　保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]*费率调整系数

　　车险费率改革后，对于想要买车的人士而言，以下三点必须得注意了：

　　1、买车：不只看车价，还看零整比

　　“车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也将考虑进去了。”产险人士透露，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。

　　什么是车辆零整比？就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。“此次将机动车辆零整比与车险费率挂钩，可以倒过来影响高零整比车辆的销售。”

　　提醒：今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。

　　2、选车：不单选品牌，还看费率表

　　“以前买车可能觉得哪个系列的车安全性好，哪个系的安全性较差，今后大家在选择时会有更好的参照了。”产险人士透露，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。

　　以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

　　提醒：今后买车不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型，而要事先查看保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中，一定要选择费率相对低的车型。

　　3、开车：不任性驾驶，保费或五折

　　“要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车。”产险人士表示，今后开车不要任性了，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。

　　今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如，闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。

　　今后开车千万不要任性，一要严格遵守交通规则，二要时刻做到安全行车。车险费率将改革可能影响你买车。