贵州省银行机构支持实体经济创新金融产品评选活动”第二日评审产品18个
4月1日，“贵州省银行机构支持实体经济创新金融产品评选活动”进入了专家评审的第二天，当天共现场评审金融产品18个，评审活动进入白热化的阶段，专家们针对金融产品进行了最后的评审工作。
图为贵州银行答辩现场
做贵州人自己的银行创贵州普惠金融品牌
“这是一个完全的创新，别的地方都没有。”在贵州银行发言完毕后，评审专家这样说到。
作为“贵州人民自己的银行“，贵州银行推出的创新产品“社保养老贷”以曾从事过体制内工作或与国有、集体单位存在人事劳动关系的脱保人员为客户，帮助他们一次性补缴养老保险，以使退休后享受社会养老保险制度保障成为可能。客户以退休后每月领取的部分养老金归还银行每月贷款本息，将产品综合收益与社会责任有效统一。
“如何更好控制住不良率？是不是可以引入保险机构？”在评审现场，为了这个贵州人自己的银行提出的“贵州人自己的金融产品”专家业有点“小激动”，纷纷提出建议。最后，评审专家一致表示，作为贵州省独创的，结合贵州省养老保险政策的创新金融产品，服务于为贵州经济发展做出贡献的老工人，特别是三线建设老员工，解决他们养老养病的后顾之忧，协助政府解决了民生问题，真正体现了了贵州银行“做贵州人自己的银行”的社会情怀。
专访答辩代表
多彩贵州网：贵州银行研发“社保养老贷”的目的是什么？
贵州银行遵义分行小微企业金融部王宇：“社保养老贷”是基于《省人力资源和社会保障厅关于将相关人员纳入城镇企业职工基本养老保险有关问题的通知》研发的金融产品。该产品主要为了解决贵州省内已经达到退休年龄、但是无养老保险或者脱保的老年人养老的问题，我行不引入保险机构主要是为了最大限度降低客户的融资成本，让利于民。目前，该产品已经在贵州省内所有地州市内进行了布局和推广，并切实地解决贵州省三万余“无保”老人的养老问题。
多彩贵州网：该产品主要面对的人群为已达到退休年龄并且无养老保险的老年人，那么，还款来源主要来自哪里？
贵州银行遵义分行小微企业金融部王宇：首先，我们会制订门槛，选择信用度较高的客户并为其提供服务；其次，还款来源主要通过扣除部分养老金的方式进行。对于中途死亡的客户，我们可通过扣除其剩余养老金的方式还清贷款，即收益覆盖风险。
多彩贵州网：如何在经济不发达、知识水平较低的地方推广？
贵州银行遵义分行小微企业金融部王宇：对于经济水平相对落后且交通不便利的乡镇地区，我们采用“客户经理挨家挨户宣传走访”的方式对“社保养老贷”进行宣传，并为行动不便及知识水平较低的老人上门办理业务。
图为贵阳银行答辩现场
大数据+金融，让贷款时间缩为“秒级”
伴随着贵州省发展大数据的良好态势，贵阳银行积极响应并把大数据运用到金融产品当中，创新推出了一系列的大数据金融产品，如此次参评的“知识产权系列贷”、“税源e贷”和“超值e贷”均为大数据贷款产品，在此次评选中颇具亮点。其中，“税源e贷”是贵阳银行打造的大数据小微信用贷款产品，整合运用公安、法院、征信、工商、税务等信息，以大数据风控为核心，通过数据挖掘技术，采用人工+系统评分的组合决策审批模式，实现贷款的自动化、批量化审批。贵阳银行答辩代表张晓琴介绍道：“税源e贷”可以通过贵阳银行手机银行“爽爽bank”APP直接办理，实现客户的随时贷和实时贷，集中的审查审批中心和上账中心等大中后台的支持，实现业务的秒级审批。比如铜仁一个电器公司老板，急需在订单交付时间内筹集到指定金额，但因自有资金不足、自身又缺乏抵押物难于办理贷款的情况下，正急得焦头烂额，在纳税服务处刚好遇见贵阳银行的工作人员正在讲解无需抵押也可以办理的“税源e贷”时，抱着试试看的态度下载了贵阳银行手机银行并提交了贷款申请，第二天便成功拿到款项，解决了燃眉之急。
评审专家认为，该产品整合相关部门资源和数据，通过大数据风控技术掌握了小微企业的征信状况，解决了小微企业信息不对称的问题，找到了解决小微企业融资难、融资贵的根本之策。并提高了审贷效率，多维度控制风险，有明显的经济效益和社会效益。
专访答辩代表
多彩贵州网：贵阳银行发展大数据金融的背景是什么？
贵阳银行小微事业部张晓琴：在贵州省发展大数据产业和贵阳市打造“创新性中心城市”的战略下，我行作为本土银行，在充分利用贵州省大数据产业飞速发展背景的同时，立足“服务市民、服务中小、服务地方”的办行宗旨，于2013年开始探索开展大数据金融服务。2015年3月作为全省首家金融机构与贵州省国家税务局、地方税务局签订协议合作开展税源贷服务，2016年与贵州省国税局纳税信用平台开展系统对接，实现纳税数据的全线上实时交互，同时将产品升级为“税源e贷”。
多彩贵州网：运用大数据来评估贷款金额过程当中，如何避免风险？
贵阳银行小微事业部张晓琴：“税源e贷”充分运用企业纳税和个人行为大数据，实现客户经营行为的精准画像，同时在传统的风控技术上新增大数据风控技术，贷前通过人脸识别、活体认证、反欺诈规则、公安、法院黑名单筛除等技术手段实现风险识别，贷中通过评分模型进行标准化的审批，贷后采用传统贷后管理手段结合大数据风控技术，综合运用税务稽查违章等数据，实现预警信号的自动化触发及标准化处理。
多彩贵州网：在精准性方面，贵阳银行做了哪些努力？
贵阳银行小微事业部张晓琴：一方面在产品设计初期对纳税客户进行充分的调研，使产品更加贴合客户的需求，实现对小微企业的精准服务，另一方面产品上线后在省内大部分税务局设立驻点人员，为前来办理税务的小微企业宣传讲解“税源e贷”产品，并现场指导客户申请并办理该贷款。
图为四川天府银行答辩现场
牵起金融产业链实现“造血式”精准扶贫
“原来只有几十头生猪的农户，现在有了500多头。”听着四川天府银行(原南充市商业银行)贵阳现代农业金融事业部答辩代表赵金贵的介绍，评审专家不仅频频颔首。
这是一个设计精巧的产品——正如评审专家的评价，四川天府银行“六位一体生猪产业链业务模式”，以“政府+业务部门+银行+龙头企业+家庭农场+保险公司的全产业链带动模式，彻底解决农民传统生猪养殖的“两风险”(市场风险、疫病风险)、一不足，(资金投入不足)、两留守(留守儿童留守老人)、双增收(农业增效、农民增收)”的问题。
“可以说，对于农户来说，这是一个没有成本风险也没有市场风险的项目”。赵金贵介绍，通过引入两家保险公司“一个保活体、一个保收购价格”双兜底“；回购的价格提前锁定等手段，打消了养殖户“生猪死亡怎么办,市场收购价出现很大波动怎么办”的后顾之忧，将银行资金融入产业链，实现“造血式”精准扶贫。
专访答辩代表
多彩贵州网：请介绍一下这个产品的研发经历。
四川天府银行贵阳现代农业金融事业部赵金贵：我行在2010年进驻贵州之后，于2012年率先成立了服务现代农业的专业事业部，对养殖、种植、农副食品加工、化肥等多个产业展开调研，并结合国家政策，在2014年-2015年最初在开阳进行了试点，2015年全面推开这个服务链模式。
多彩贵州网：这个产品在精准扶贫上有什么特点？
四川天府银行贵阳现代农业金融事业部赖娟：农村的茅草堆得老高，留守儿童、老人如何脱贫，光靠送生产资料无法解决。以往给农户送种猪，也许第二天就杀来吃了，或者卖了。现在有贷款压力，农户养殖积极性就被调动起来了。
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