为推动兴义市小微融资业务的发展，提高兴义万丰村镇银行信贷服务水平，规范联保方式，防范和控制授信风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》及《兴义万丰村镇银行小微客户联合基金贷业务管理办法(试行)》等相关规定，并联合基金(即联合担保)贷款，银行将授予联保体整体授信额度并分割至各联保体成员形成成员授信额度，各授信提用人可在相应联保体成员额度内申请使用授信，但在任何时点任一联保体成员及其指定的授信提用人已提用的授信余额之和不得超过相应的成员授信额度；且任一联保体成员及其控制企业均对联保体整体授信额度与期限内的非本人在该行融资提供最高额连带责任保证。
联合基金贷的基本原则是：在集群授信项目下的小微客户,采取“自愿组合、多户联保、相互监督、风险共担、共同发展”的原则。成员不得少于5户，原则上不超过10户，且其成员及所控制企业均在我行开立结算账户。联保体成员在本行业从业5年以上，企业成立并持续经营3年以上，原则上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业，且须在同一行政区域内，企业管理规范，有固定经营场所，各成员个人家庭及其控制企业的总净资产不得低于100万元。联保体成员原则上在银行存入不低于授信总额20%的自有资金作为联保保证金，直至全部成员的授信业务结清。未存入足额保证金的，额度不得启用。所有联保体成员及其控制企业应为联保体所有成员及其控制企业在我行发生的授信业务提供连带责任担保，任一成员或其控制企业无力或不愿意偿还债务，其他成员及其控制企业须代其履行相应义务；如果联保体的逾期债务没有全部偿还，则所有联保体成员将无法从我行获得再授信。
授信额度：根据联保全成员净资产总和的比例，确定授信额度，原则上整体最高授信总额度不得超过基础保证金5倍，同时不超过所有成员家庭及其控制企业净资产之和的60%；联保体内单个成员申请的最高授信额度不超过个人家庭及其控制企业净资产之和的80%，原则上单户授信金额不超过200万元，联保体内成员间最低授信金额与最高授信金额相差不超过2倍，最高授信金额与最高授信金额相差不超过4倍。联保体授信额度有效期最长为三年，各成员单笔额度授信期限不超过联保体授信有效期，授信额度下单笔贷款期限最长不超过一年。
所有联保体成员及其控制企业应为联保体所有成员及其控制企业在我行发生的授信业务提供连带责任担保，任一成员或其控制企业无力或不愿意偿还债务，其他成员及其控制企业须代其履行相应义务；如果联保体的逾期债务没有全部偿还，则所有联保体成员将无法从我行获得再授信。联保体成员应在我行无借款、无欠息、无担保的情况下提出，经银行审核同意后，方可解除我行与联保体之间的联保协议，将其缴纳的联保保证金按各成员名下余额退还。
风险措施
(1)市场发展的风险
随着广大民众生活水平和消费的不断提高，物流业的迅猛发展，人们的购物方式在改变，购物的档次也在提高；近几年来小商品市场商圈商户已经明显感受到了市场发展的压力，市场销售的商品已开始凸显出不能满足人们的需要的趋势，市场内商户销售已经受到不同程度的影响，增加了个体商户的经营风险。
(2)联保贷款中弱担保的风险
联保贷款是保证类贷款中比较容易出现问题的一种，它的风险点在于；如果联保商户中出现违约商户，容易出现连锁性的违约贷款，属于弱担保贷款。
风险控制：对于小商品市场商圈联保贷款的风险防范可以从以下几个方面控制：
- 贷前调查时，彻底了解借款人的经营情况和资产情况，尤其是人品情况。
- 从贷款用途上控制。联保成员必须有真实的交易背景，要防止联保贷款中一个贷款成员控制多笔贷款的行为出现，真实的联保贷款风险较低，而虚假的联保贷款隐患极大。
- 联保贷款成员不得为直接关系人。直接关系人会削弱担保人的代偿能力。
- 从额度上控制。要依据客户的经营状况、实力大小确定额度，以适度、小额为主。
- 加大贷后检查力度。密切关注借款人经营情况和资金回笼情况，若借款人经营出现异常，立即采取相应措施，杜绝商户连锁反应。
兴义万丰村镇银行在兴义市成立已经4年，并且得到发起行重庆银行及兴义市政府的大力支持。目前我行在兴义小微企业中有一定的知名度，在配合我行的POS机及代发工资业务，必将进一步提升我行在市场的竞争力，为我行小微业务的可持续发展奠定坚实基础。
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