贵州银行行作为贵州省委、省政府和贵州人民自己的银行，始终着眼于大银行不愿做、小银行做不了的领域，大力开展差异化金融服务，将有限的信贷资源投入到政府推动做、广大民众需要做的领域。社保工程是中国最大的民生工程。自2015年3月省人社厅出台《关于将相关人员纳入城镇企业职工养老保险有关问题的通知》以来，银行充分认识到这是一件利国利民的大事，根据业务的特殊性，我行开发了专项金融产品“社保养老贷”，将产品综合收益与社会责任有效统一，既满足了银行安全性原则，又协助政府解决了民生问题，养老贷产品成为普惠金融的一个品牌，享誉全省千家万户。
一、客户定位
客户定位为符合《关于将相关人员纳入城镇企业职工养老保险有关问题的通知》文件要求的人群，具体为曾经由机关事业单位、社会团体组织使用的各位编制外人员，复员退伍军人，曾在国有企业、集体企业工作过的有关人员，因各种原因离开机关事业单位和社会团体的原体制内人员。
二、产品定位
银行根据省人社厅出台的《关于将相关人员纳入城镇企业职工养老保险有关问题的通知》(黔人社厅，发【2015】7号)文件，发现我省存在大量曾从事过体制内工作或与国有、集体单位存在人事劳动关系的脱保人员，这部分人群平均年龄偏大、生活水平较低，为帮助该类人群在退休后能享受社会养老服务保障，该行研发了社会养老贷产品。
(一)产品原理
客户在退休之际需向当地社保机构缴纳欠缴的社保养老金，交齐后退休期间每月领取社保养老金，客户缴纳的社保养老金额由客户自筹和银行贷款组成，客户以退休后每月领取的部分养老金归还银行每月贷款本息，直至贷款还清为止。
(二)客户准入创新
养老贷产品的准入客户必须为经贵州省各级社会保险经办机构审核确认，且符合省人社厅黔人社厅发〔2015〕7号文件要求的补缴及续缴养老保险条件，且自愿向银行申请贷款用于补缴及续缴养老保险的城乡居民。
(三)担保方式创新
社保养老贷产品采用信用方式，不需要客户提供抵押物。但与传统信用担保相比，本产品亮点在于：1.社保养老贷贷款用途只能用于客户补缴及续缴养老保险；2.客户的贷款额度为该客户需向社保机构缴纳欠缴养老保险金总额的一定比例，且最高额度不超过4万元。
(四)风险防范创新
风险防范创新亮点在于：1.客户的贷款额度根据客户每月领取的养老金测算，确保养老金每月领取金额大于客户每月还贷金额；2.客户在银行开设的养老金领用账户，同时捆绑为对应的养老金还款账户，确保养老金额及时还款、不被挪用。3.客户承诺，若在借款存续期间身故，养老金账户内所有余额用于偿还银行贷款。
四、便捷的办理模式
1.制定贷款资料收集清单及相关协议文本；2.通过当地社保局集中组织养老贷客户面谈或根据社保局提供的养老贷客户名单上门面谈及收集资料；3.组织客户到营业网点办理银行卡或携带移动终端上门为客户办理银行卡；4.制作养老贷客户批量调查、审查、审批、放款的信贷资料。
(一)信用风险
本产品以信用担保方式向客户发放贷款，信用担保的基础为我国现行养老保险制度，客户以退休后每月领取的养老金作为还款来源，稳定可靠。
(二)产品风险
银行向客户发放的养老贷一般为10年期贷款，时间周期长，客户还款压力小。但针对高龄人群，贷款期间身故的可能性较其他人群偏高，因此客户提前身故将导致银行贷款未结清。为防范产品风险，一是我行通过签署相关协议约定客户身故后，银行有权将客户在该行开立的养老金领用账户上的余额扣收用于归还贷款；二是根据“大数原则”，每笔贷款金额最高不超过4万，且客户众多，达到风险分散的目的。
(三)运营风险
在运营环节，如何及时扣划客户养老金是一个潜在风险点。针对该问题，一是银行与客户合同文本，约定银行有权每月从该账户中扣收资金用于归还贷款本息；二是与当地社保局沟通养老金发放时间，银行提前准备相关扣划手续，及时扣划到账的养老金额。
“社保养老贷”的推出，帮助曾从事过体制内工作或与国有、集体单位存在人事劳动关系的脱保人员一次性补缴养老保险，使他们退休后享受社会养老保险制度保障成为可能。是我行协助政府做好民生工程、落实民生工程的社会责任，该举动符合党中央、国务院保障和改善民生工作的根本宗旨，对于促进我省劳动力群体的正常代际更替、维护社会稳定、促进经济社会发展具有重大而深远的意义。
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