乾贷网精英团队严守第一道防线

贷前调查 为资金安全加把锁

　　贷前调查作为贷款发放前的第一道防线，其工作质量的高低直接关系到信贷资产质量的高低和信贷资金的安全与否。一直以来，贵州乾贷网十分注重贷前审核程序上的严格规范，从借款人品质、经营情况、担保抵押物等多方面收集信息，切实为投资人资金安全加把“锁”。

　　做贷前调查可不是一份美差，在乾贷网，有这么一群信贷精英团队，为了取证借款人的真实资料，他们爬深山、下矿区，既要能吃苦、又得够精明，时常过着面包+矿泉水、有家不能回的日子。

　　信贷调查员都是“百里挑五”

　　“在100个人中间，大约只能挑出5-8个合格的信贷调查员。”乾贷网项目发展中心负责人向记者介绍，看似工作简单的信贷调查员，对人品和工作能力都有较高要求，最基本的是勤奋和有道德底线。

　　做贷前调查，首先要审核借款人公司的资质，跑部门和单位，确认主体的真实性、合法性。然后，调查员还要对借款人公司的生产经营情况进行实地勘察，翻账本、查银行流水，了解其还款来源是否具有足值性、合法性、有效性、变现性。最终，调查员将提供一份几百页的详细报告作为借款人的档案，以供是否发放贷款的决策。

　　为取证打假天天都是“3·15”

　　然而，看似程序化的调查工作，其实并不简单。

　　有一次，一位借款人提出申请贷款几百万元，乾贷网调查员小陈(化名)和小张(化名)便前往该借款人公司调查，当被问到公司的资产时，对方指着远处的几座大山：“山上的树就是我们的资产，有万把棵。”后来，小陈和小张硬是徒步走遍了几座山，近距离核查一颗颗树木，了解树龄、树种、数量、是否防护林等信息。几天下来，走坏了鞋子，磨破了脚，最终获得了一份真实的调查报告，最后以抵押物不足为由，否决了该贷款申请。

　　除了上山，调查员们还要“入地”，在调查一座煤矿时，他们穿好装备，带上干粮在井下待了一天，详细查看了煤炭的储备和生产情况。后来，在详实的数据和事实面前，公司做出了发放贷款的决策。

　　“借款人所提供的资料虚虚实实，鱼目混珠，为取证资料的真实性，调查员们几乎天天都在做3·15打假的事。”项目发展中心负责人进一步介绍，为确保调查更加真实、公平、透明，乾贷网设置了调查人员的AB岗，也就是将调查人员分组，每组不低于2人，互相监督，此外，还会派出新的调查组，随机开展复查、抽查。

　　骗贷常见“套路”

　　在长期的工作中，乾贷网的调查员们总结出了一套骗贷的常见“套路”。

　　其一，“倒账”，即将同一笔钱在几个户名之间倒进倒出，有的还将资金分成若干笔来进出，间隔时间短，试图造成公司资金流动频繁，生产经营繁荣的假象，但这一点也难不倒调查员，“一般来说，我们通过查看银行的原始对账单，伎俩就露馅了。”

　　其二，“假合同”。即伪造经销合同和大额订单。除了查银行流水，调查员还需核查合同客户、货物往来等信息。

　　其三，“假公司”，常常租用一间办公室，请一帮人来扮演员工，想骗取贷款。面对这种情况，调查员们常常不打招呼就直接去公司考察，有一次，一家“集团公司”邀请他们过去考察，可调查员们偏偏就不在对方安排好的时间过去，结果才过了一周，“集团公司”便人去楼空，办公室只剩下枯萎的花草。

　　迄今为止两年多的时间，乾贷网平台上的借款项目没有出现一例“坏账”，并总结出风控管理的98招。“面对100个贷款申请，真正符合条件的或许只有十多户，审核通过率最高仅为15%，虽然大量的工作和努力都白白的付出了，但我们无怨无悔。”该负责人笑言。