多重困难下，银行不断加大力度向内挖潜，向外扩围——

　　商业银行内外发力谋转型

　　◎提高信贷资金使用效率，一要用好存量贷款的收回移位再贷，二要盘活被低效领域占据的信贷资源，三要统筹信贷与非信贷，提升综合服务能力

　　◎银监会在2016年工作会议中明确提出，今年将指导有条件的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点

　　上市银行年报披露还在进行。从已披露的情况看，受净利差收窄、不良贷款侵蚀、经济下行压力等多重因素影响，商业银行2015年净利润增速较去年同期显著放缓，多家降至1%以下。

　　现实表明，商业银行“规模情结”难以为继，经营风险加大也使得银行业转型压力凸显。面对困难，各银行纷纷探寻业务转型路径。

　　提高信贷资金使用效率

　　如何提高信贷资金使用效率？多位商业银行负责人表示，一要用好存量贷款的收回移位再贷，二要盘活被低效领域占据的信贷资源，三要统筹信贷与非信贷，提升综合服务能力。

　　“工行有超过11万亿元的存量贷款，一年的贷款增量大概在9000亿元至1万亿元之间，今年准备通过存量贷款的移位产生2万亿元的信贷流量，提升信贷资源配置效率。”工商银行行长易会满说。

　　针对盘活低效领域信贷资源问题，中国银行首席风险官潘岳汉表示，该行今年将加大风险排查与化解力度，密切跟踪国家产业政策及企业的经营情况变化，对煤炭、钢铁等产能过剩行业逐户梳理客户清单，明确信贷策略。

　　此外，多家银行均表示要统筹信贷和非信贷，从单一的信贷服务商转变为综合金融服务商，其中，即将试点的投贷联动备受关注。试点获批后，有条件的商业银行将可成立风险投资公司作为子公司，对初创型科技企业提供资本性资金支持，银行的信贷资金再后续跟进。

　　易会满说，工行此前已通过“股权+债权”“商行+投行”的模式积累了类似经验，待监管层相关规则明确后，工行会进一步推动。

　　推进子公司改革

　　在探索银行业提质增效的过程中，内部治理机制改革也是重要一环。银监会在2016年工作会议中明确提出，今年将指导有条件的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

　　实际上，光大银行此前已率先开展了理财业务子公司改制探索，并以“事业部制”的形式作为过渡。年报显示，2015年末该行理财产品余额达1.22万亿元，同比增长43.53%，理财产品累计发行3.08万亿元，增长44.6%。

　　此外，中信银行去年还向监管层提交了信用卡业务子公司改制的申请。中信银行副行长郭党怀认为，业务板块子公司化以后，不与内部争资源，而且可实现独立的风险管理、薪酬机制和人才机制。

　　针对直销银行业务子公司改制问题，中信银行也成为“第一个吃螃蟹的人”。去年，百度与中信银行合作，以独立法人机构模式设立直销银行“百信银行”，成为互联网公司与银行合作的创新之举。

　　当下，大多直销银行均属于该银行电子银行部下设的二级部门，在产品创新、资产开发、激励机制等方面灵活性较弱。改造为子公司之后，直销银行将获得更大发展空间。

　　深耕国际化业务

　　国际化业务成为上市银行此次年报发布的另一大亮点。

　　年报显示，工行2015年境外机构实现税前利润31.66亿美元，剔除当年新并购机构，净利润可比口径增长12.2%。中行2015年海外商业银行业务实现净利润总额73.21亿美元，对集团利润的贡献度达19.72%。

　　“过去10年中，工行境外机构资产复合增长率为29.82%，对拉动集团盈利、分散经营风险、增强综合竞争能力起到了重要作用。”工行董事长姜建清表示。

　　值得注意的是，国际化并不简单意味着在海外开网点，更重要的是提质增效。“具体来看，工行今年将整体打造全球电力融资、资源融资、交通基建融资等全球一体化的融资产品线，发展跨境并购、银团、债券和租赁业务。”姜建清说。

　　此外，“一带一路”倡议也为中资银行国际化业务带来机遇。中行行长陈四清介绍，该行2015年累计向“一带一路”沿线国家新投放授信286亿美元，跟进重大项目330个，意向性支持金额870亿美元。

　　业内人士表示，全球金融市场也蕴含诸多风险，因此，银行业开拓国际化业务也要审慎行事。