内地居民今后如想购买大额香港保险将越来越不容易。日前，香港主要保险公司都收到央行和合作清算银行通知，跨境保险业只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种，并强调个人单笔支付金额不得超过人民币3万元整，2016年3月12日生效。同时，香港部分保险公司也已暂停接受内地人来港以银联卡通过内地第三方支付渠道缴交保费。一些香港保险公司常用的网上支付渠道“广州银联跨境支付”渠道也被限制。

　　不论你买没买，只要略有关注保险的人，想必都已经听说过内地人疯买香港保险的消息。香港保险到底比内地的保险产品好在哪？

　　保费低内地便宜15%-30%

　　内地人去香港买得最多的通常是重疾和分红两类，其中，重疾险的性价比最高，超过一半内地客都选择它。

　　以一名32岁的男性为例(不吸烟)，同是50万的保额，如果在国内投保，每年19550元，要交20年。如果在香港购买，一年不到2000美元(约12928元人民)，而且只需交18年，一年少交6500，总共可少交16万。

　　香港保险公司投资渠道众多，重疾险除了固定保额外，你还能得到不定期分红。内地则没有。

　　同以32岁投保为例，保险合同生效第一年，额外分红只有8美元。时间越往后，分红越明显。到42岁时，分红1.4万，要是理赔可以获得51.4万；60岁可获得67万，如果你能活到80岁，那时候的理赔额度就有94万。

　　除了保费和保额划算外，香港重疾保险保障范围远远高于内地，一般可保障的疾病种类在八九十种以上，有特殊的险种可高达上百种。

　　还是以上述50万保额的友邦为例，香港友邦可以保障的疾病种类89种，其中54种重大疾病，35种轻度疾病。内地友邦可以理赔的疾病总数才42种。

　　此外，相对于内地，香港重疾退保成本较低。

　　当你交满保费，到60岁时都还没有产生过理赔，可以提出终止保险合同。此时，香港友邦可支付40.3万元，虽然比60多万的理赔金额少点，但可以远超出你之前交的23万保费。内地友邦只能返还28万，还不够你此前交的钱。

　　香港保险以美元或港元为标准，美元升值或者贬值都会影响收入，有汇率的风险。

　　需要本人亲自到香港才能办理合同，有旅途成本。

　　续期保费没有内地方便，银行转账到香港有0.9%左右的手续费。

　　但是香港保险，也有它的缺点，并不是适合所有人。

　　比如说，香港储蓄型保险的佣金很高，羊毛出在羊身上，如果你自己会理财，没必要为了这份分红，专门去买香港保险。

　　而且，储蓄型保险一年保费几万元，不是一般家庭能负担得起的。

　　(当然一年几千元的也有，但香港朋友吐槽，千里迢迢到香港买一份几千元的保险，不觉得对不起路费么…)

　　另外就是汇率风险了。

　　因为香港保险大部分是以港元或者美元来结算的，一投就是几十年，有贬值风险。

　　不过这一点需要辩证的来看，有的人买香港保险，专门就是为了合理配置美元资产。

　　再有就是你如果不住在香港周边的话，赔付也不太方便。

　　最后一点是缺点还是优点，就见仁见智了：

　　香港的保险业很发达，所以调查能力也很强，隐瞒病史之类的事情，很容易被发现。

　　所以综合来看，建议大家：

　　收入不高、没买过保险的人，还是先用比较少的钱，在内地买几份基础的、消费型的保险，做个基础配置。

　　等经济基础上来了，家底厚了，再考虑去香港买大额的保单。

　　主要是看中它的保障范围广、赔付条件宽松，还有就是可以趁机配置一些美元资产。

　　尤其适合有钱人避税、合理转移财产等等。