农村金融一向是农村经济中的难题，农民贷款难、农村金融覆盖率低的问题普遍存在。互联网公司进军农村金融怎么做？记者采访了京东农村金融负责人洪洁，完整地了解了京东农村金融的发展脉络。

　　扎根农村电商“3F”战略,做全产业链和全产品链农村金融

　　今年3月，京东提出农村电商“3F战略”，即工业品进农村战略(Factory to Country)，生鲜电商战略(Farm to Table)，和农村金融战略(Finance to Country)。目前，电子商务已经慢慢渗透到农村腹地。然而，农村金融发展的步伐较为缓慢，创新不足，农民的生产、收购、加工、销售等多个环节产生大量的资金需求得不到保障，也进一步制约了农业再生产和投资的进程。

　　今年9月18日，京东金融发布农村金融战略，构建全产业链产品链农村金融服务。京东农村金融负责人洪洁介绍，“3F”战略的范畴涵盖从农民把农产品生产出来并卖到城市，回笼资金后再从城市购买工业品、农资等物品，用于消费、理财和再投资，这是一个完整的农村经济产业链。而京东金融通过提供完整的，针对农村全产业链的金融服务，加速、优化了整个农村经济链条的建设。

　　农民的生产、收购、加工、销售等多个环节，会产生大量的资金需求。比如生产资料采购端，京东不仅利用自身渠道为农民配送实惠的正品原料，还给农民提供赊销、信贷等服务；在农产品生产环节，京东为农民提供信贷、技术培训等多元化服务；产品销售端，京东利用渠道优势打开农产品销路，通过信贷、众筹等多种方式周转资金，帮助农民和企业发展。

　　洪洁进一步提到，构建全产业链农村金融服务，京东金融就是针对农村特点和农民需求，将逐渐成熟的理财、消费金融、保险、众筹等多条业务通过创新，应用到广大农村地区。比如，除“京农贷”解决涉农企业融资外，还通过农村支付、乡村白条让农民更好地享受消费，此外，还向农民提供符合需求的农民理财、农业保险和农产品众筹等金融服务。未来，还将根据农村经济发展和市场需求，探索将多元化的、定制化的金融服务带到农村。

　　发力生产、消费、理财，扶贫

　　今年9月，京东金融正式发布农村信贷品牌“京农贷”，解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题。由于信用难以评估，农民很难从传统金融机构获得信用贷款。面对这样的问题，京东金融选择和涉农机构合作，基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息，了解农民的信用水平，并给予相应的授信额度，从而控制风险。“京农贷”解决了当前农村信贷存在的种种痛点，根据农产品的生产周期，向农户和涉农企业提供灵活期限的信用贷款，而且惠农贷款专享低息，所有信贷产品申请方便，人工审核快速，且无任何抵押要求。目前京东金融已经选取山东和四川仁寿作为试点，首次推出两款信贷产品——“先锋京农贷”和“仁寿京农贷”，分别满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。而京农贷首个落地区域为山东省汶上县，京东为近百户玉米种植农户，提供无抵押无担保信用贷款，首批累计放款近1000万元。接下来，京东金融还将和中华联合财产保险公司合作，试点为新希望六和下游的养殖户提供“京农贷“服务。与以往“京农贷“产品不同的是，此次京东金融首次在贷款中引入保险机制。今年7月，京东金融为乡村市场打造了专享消费信贷产品“乡村白条”，供京东乡村推广员申请使用，覆盖全国15多万的行政村。全线上申请，3分钟激活开通，最高额度2万，目前乡村白条授信人数2万多人。

　　随着我国各项惠农政策的实施，农民收入持续增长，理财需求也不断扩大。2015年12月，京东农村金融开启“寻找最牛乡村理财达人”活动，活动涉及全国七大区域，广大乡村推广员和农户可以通过京东金融理财活动页购买理财产品，参加评比。此次活动，通过吸引更多的乡村推广员和农户参加，培养广大农民的理财意识，教授农民理财知识。

　　至今，京东金融贷款、消费、理财全方位服务累计为近20万农户提供综合金融服务。此外，京东农村金融还将成立扶贫基金，联合扶贫办，面向全国832个贫困县，为建档立卡从事种养业的贫困家庭提供无抵押、无担保、低息小额贷款。扶贫基金发放的贷款利率较市场利率有竞争力，并帮助贷款农户提供农产品销售渠道解决方案。

　　洪洁表示，接下来围绕全产业链和全产品链农村金融的目标，京东农村金融将在产业链上深挖农业融资需求，推出更多“京农贷”产品，并采取保险、众筹、理财等多项工具，全面服务农村经济提升。

　　发挥渠道优势，农村金融真正下沉落地

　　“想致富，先修路”，真正能沉下心去做好农村金融，最难的同样是渠道能力。农产品进城需要渠道，工业品下乡需要渠道，没有渠道再好的金融创新也没有生根的土壤。而京东做农村金融，最大的优势也是渠道。

　　京东高效的渠道服务体系正在加速深度下沉。目前，京东已招募超过15万名乡村推广员，覆盖1200个县域、15万个重点行政村，拥有约700家县级服务中心，1200家京东帮，特产馆及特产店相关商家达到近600多家。这些都搭建了城市和农村之间经济贸易往来的高速公路。预计在2016年底，累计建设1500家县级服务中心，累计招募25万推广员，完成1600多家京东帮运营，覆盖全国40多万个行政村。

　　京东金融日前申请在重庆设立小额贷款公司批筹，即将开业，注册资本1亿元人民币。其中各项贷款和票据体现业务可通过线上在全国范围内开展。这是京东金融专门服务于三农金融，充分显示京东农村金融布局的决心，小贷公司的经营理念、风控技术、运营方式都是以农村为核心，将配合公司整体战略，致力于以更低的成本、更快捷的程序为合作伙伴提供更好的融资服务。

　　为保证农村金融战略的落地，京东成立了专门的农村金融业务部门，引进专业人才。整合农村经济领域专家和来自传统金融机构、互联网公司、电商企业的优秀人才，组建了高效的科技金融团队。

　　在打造农村金融生态方面，京东金融开放合作，与大型的农产品渠道销售商、县域电商龙头企业、农资生产企业的领军者、来自国际的金融合作伙伴等农资及农产品服务的相关平台跨界融合，谋求共赢。当前，京东的农村金融生态圈内不仅聚集了农民个体、涉农企业、农产品消费者，还吸引了大量有志于为农村经济发展做出贡献的合作伙伴。京东金融将践行普惠金融，全力支持农村经济发展。