近年来，随着人们生活水平的提高，保险消费也已渐入寻常百姓家，但由于保险行业还处在初级发展阶段，很多消费者在购买保险产品时还存在诸多误区，对于“如何投保”、“怎样理赔”，很多人对此都犹如雾里看花。

　　日前，中国人寿贵州分公司保险专家陆水仙针对寿险消费中常见的4种消费误区进行了解析，以便让消费者树立正确的消费理念，从细节着手避开这些消费障碍，做到明明白白消费，清清楚楚理赔。

　　误区1把保险当获利工具

　　案例：市民杨先生在2010年买过10份分红性质的保险，当时的代理人承诺年利率可达7%，杨先生算了一笔账，觉得比存银行更划算，于是就把家里20万元存款都投了进去。没想到几年下来，没有一次的分红达到过代理人的承诺，最多的一次也仅有5.6%，杨先生觉得自己被骗了。

　　点评：保险本质是保障

　　保险的本质是一种保障工具，获取投资收益只是它的附加功能之一，所以消费者不应当对它的投资收益抱过高的期望，选择险种的时候，还是应当以保障功能为主。

　　其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。

　　误区2“家庭支柱”零保险

　　案例：李先生和太太都在私企打工，李先生的收入是太太的两倍，是名副其实的“家庭经济支柱”，但夫妇俩不舍得花钱为自己买份保险，却为1岁的宝宝购买了3份保险。

　　点评：大人有保障孩子才保险

　　“先为孩子买足保障”是不少家庭买保险时存在的误区。在不少家庭，孩子的保障十分完备，但作为家庭经济支柱的父母却无险傍身。

　　正确的投保观念应该是：先保大人、再保小孩。子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险，因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。

　　误区3为小孩子买终身寿险

　　案例：王女士为孩子购买了某公司的终身寿险。按照保险计划描述，孩子60岁可领取退休养老金5万元，100岁时可领取期满贺岁金5万元。

　　点评：太过“深谋远虑”

　　对于绝大多数家庭来说，为孩子购买终身寿险，为孩子未来的“养老钱”做打算，实在是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是在大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题更加没什么必要。

　　建议为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。此外，考虑到通货膨胀因素，父母现时的投入，数十年后，对孩子的“养老”还有多大帮助也是一大疑问。当然，如果看重终身寿险的“纪念意义”，父母在预算宽裕的情况下也可以考虑作为辅助险种购买一些。

　　误区4有“医保”不买商业险

　　案例：陈女士所在单位为其购买了医保。考虑到已有医保傍身，陈女士没再购买商业保险。去年，陈女士住院花去5000多元，医保只报销了3000多元。陈女士使用的进口药、特效药都不在医保报销目录内，陈女士只能自己埋单。

　　点评：适当补充商业险

　　近年来，随着人们对保障需求的不断提高，商业保险作为社保的补充作用越来越强。医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，超出部分由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为10万-20万元，社保最高支付限额显然与这个水平有差距，个人还需根据自身情况适当补充商业险。

　　此外，医保注重的是医疗费用的报销，但是市民患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。