临近年末，各大寿险公司都将目光提前转移到2016年“开门红”产品储备和预销售，一场抢夺“开门红”战役已全面打响。

　　记者调查发现，目前市面上最惹人眼球的依然是四大寿险公司的开门红产品：国寿的鑫福年年、新华的福享一生、太平洋的幸福相伴，还有平安的尊宏人生，这四款开门红产品都采用“年金+万能”的组合方式，兼顾了投资者保障和理财的双重需求。

　　市场 “年金+万能”组合成标配

　　保险业内有句俗话：“开门红，全年红”。因此，每年第一季度都是各家保险公司冲刺全年业绩的重要关口，可谓是“兵家必争之地”，为此，保险公司通常会从前一年的第四季度末就开始备战。

　　据业内人士介绍，“开门红”是各家寿险公司衡量一年工作的重头戏，期间主打产品的业绩一般占全年新增保费收入的40%以上，因此各家寿险公司都会给予充分重视，在后援保障、资金奖励、展业投入等方面均有很大投入。

　　纵观近5年保险公司“开门红”的主打产品，经历了由两全分红型产品到快速储蓄型理财产品，再到投资产品组合的转变，年金保险+万能险成了今年各大险企开门红产品的标配。国寿的鑫福年年、新华的福享一生、太平洋的幸福相伴、还有平安的尊宏人生，这四款开门红产品都采用“年金+万能”的组合方式。

　　中国人寿推出的2016年开门红产品：“国寿鑫福年年养老年金保险”和“国寿鑫福年年年金保险”组合计划涵盖了年金、养老年金、各类意外保障、账户管理以及年金转换等各项责任和功能，以保监会允许的4.025%顶额预定利率设置产品责任。

　　背景人口老龄化催热商业养老险

　　养老和生娃，成为中国社会当下最热的民生课题。尤其前者，几成全民焦点，相关改革也都紧紧围绕着养老来展开。

　　近日，中国社科院人口与劳动经济研究所发布《人口与劳动绿皮书》，认为“十二五”时期出现的劳动力短缺局面在“十三五”时期仍将持续。报告同时建议，从2018年起，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性每6年延迟1岁，至2045年同时达到65岁退休。在老龄化背景下，养老储备是否充足成了众人关心的话题。

　　中国人寿贵州分公司保险专家陆水仙表示：央行宣布最新一轮降息后一年期存款基准利率为1.5%，而费率市场化之后分红险定价利率为2.5%-3.5%，年金定价利率为4.025%，在这种情况下，主打保障和投资理财功能的保险组合产品更具优势。

　　业内人士分析，目前宝宝类产品收益跌破3%，银行短期理财产品收益跌破5%，而部分万能险仍然维持着4%—5%的结算收益，在养老理财需求日益凸显的背景下，保险公司今年推出的组合型产品更具吸引力。记者从中国人寿贵州分公司了解到，该保险产品自推出以来取得了较好的市场反响，目前已获得了很多新老客户的认购。

　　特点开门红产品兼顾保障与理财

　　据介绍，年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，借助保险公司专家理财进行投资运作的一种理财方式。

　　据太平洋人寿贵州分公司保险专家介绍，开门红产品采用“年金+万能”的组合方式，兼顾了被保险人养老保障和理财的双重需求。

　　太平洋人寿推出的幸福相伴尊享版理财计划，中长期养老保障，年年领取生存金，多种交费期限可选择，80岁返本。以30岁的健康男性陈先生为例，年交10万元保费、5年交，保险金额11930元，陈先生33岁可领取特别奖励金：35790元；33岁开始每年可领取11930元至59岁，60岁时领取的祝福金提升至13123元，之后每年递增领取1193元直至79岁；80岁满期返还满期保险金500000元；按中档账户价值计算，陈先生在79岁时保单账户价值可达2553247元。

　　建议风险保障放在第一位

　　保险是风险管理的重要手段，保险理财的主要目的就是为了获得风险保障，维持个人、家庭的经济安全和生活稳定，避免因风险事故的发生而导致经济上的亏空。中国人寿贵州分公司保险专家建议，消费者应注意始终把获得风险保障放在第一位，在此基础上再安排进行不同功能取向的险种组合。消费者可以根据自己的实际需求购买养老年金保险。

　　首先，养老年金保险通常有定额、定时和一次性趸领三种领取方式，因此保户需根据养老保险年金的总量来确定领取方式。

　　其次，要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择合适的缴纳方式，以免缴费太多而增加负担。

　　最后，养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期，一般来说，保证领取期越长越有吸引力。

　　提醒投保养老险越早越划算

　　年金保险对于购买者来说是相对安全可靠的。因为保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间会有责任准备金储备制度，这样即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

　　平安人寿贵州分公司保险专家表示，养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要，适合任何人购买。

　　投保养老保险应该越早越好，因为保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，在红利的积累上也更加合算。不过需要提醒的是，并不是任何养老保险都可以买，也不是养老保险买得越多越好，购买这类型保险首先需要考虑到自身保障需求缺口的大小，也就是说用退休后的财务费用减去已有的退休保障。