“双11”刚刚过去，对于剁手族们来说，现在正迎来一个又一个的包裹，当然还有一张又一张的账单。现金不够，信用卡来帮忙，透支不要紧，在最后还款日之前补上即可。不过，可能有很多人不知道，就算在最后还款日还款，也可能逾期，造成不良信用，所以理财师提醒大家，提前还款，小心“被不良”。

　　防止“被不良”关注最后还款日扣款日

　　如今，信用卡还款的渠道非常多，为了方便持卡客户给信用卡还款，各家银行都开通了电话银行、网上银行、手机银行等电子银行还款渠道，当然，也有部分客户习惯采用最原始的方式，那就是往账户存入现金，看得见摸得着的真金白银交易似乎最让人踏实。

　　但可能有很多人不了解，多数银行在最后还款日的自动扣款是有截止时间的，每天只划款一次且过时不候，即使还处于最后还款日的24小时之内客户存入资金，银行也不会再理会该笔还款。

　　银行理财师告诉记者，比如10日为最后还款日，但是银行在17：00进行自动划款，如果绑定还款的银行卡内没有充足资金能够还上信用卡，而客户不知晓该项特殊规则，客户有可能产生“被不良”。

　　记者了解到，目前各家银行的最后扣款时间并不一致，如果客户不知道已宽限的最后还款日扣款时间，或者忘记在规定的时间前往绑定还款的储蓄卡中存钱，而以为信用卡这边已经进行了自动扣款的话，就很容易造成逾期还款的情况。

　　账单日后退款不算当期还款

　　消费者在“双11”刷信用卡买到东西不满意，需要退货，店家通常会在15个工作日之内把退款打回你的信用卡里，如果你以为可以抵扣最近一期还款金额，那就错了。在银行信用卡系统中，退款与现金还款属于不同的交易类型。

　　光大银行信用卡业务部晏青告诉记者，淘宝退款可以看作是还款的一种方式，但是由于退款在退回时间上不及时，常常会导致客户出现到期未还款。比如某客户因为所购买的商品有问题不得不申请退款，这意味着会有一笔已支付资金在数日后退回到信用卡中。这样一来，可能多数持卡人会自然而然地认为，这笔退款可以在当月自动冲抵信用卡消费扣款。其实不一定能完全抵扣。这是因为退款产生在账单日前还是账单日后，才是决定能否抵扣刷卡消费的关键。对于退回到信用卡的资金，客户可以留待下次刷卡时使用，或者冲抵下个月的还款。所以晏青建议，当客户遇到类似问题时，可以通过致电银行官方客服查询具体到账情况。

　　记者了解到，其实账单日后的退款不算当期还款，是许多银行的通行做法。如机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销，都属于这种情况。

　　支招设置自动关联还款

　　如果要想保证不出现还款逾期，晏青告诉记者，客户可以通过柜面设置、网上银行、手机银行或者拨打客服热线等多种方式设置自动关联还款，银行会在最后还款日当天进行划转。存贷合一卡关联账户默认为其储蓄账户，自动还款方式默认为全额，客户可对默认的关联账户和自动还款方式进行修改。

　　此外，需要注意的是，如借记卡账户余额不足，自动还款将失败。因此，建议客户在信用卡到期还款日前，确认账户中有足够金额进行还款。目前支持转出的借记卡发卡行包括：农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、工商银行。

　　晏青还提醒大家，当自动关联还款失败后，下一个还款日前银行不会再次从客户账户中扣款进行信用卡还款，需要客户通过柜面还款、致电银行客服电话或其他形式进行还款。如果因未按时还款而造成信用记录受到影响的，将由持卡人自行承担责任。

　　提醒外币消费如何还款

　　客户可以通过网上银行或致电银行服务热线设置自动购汇还款。据晏青介绍，比如可授权中国光大银行于还款到期日自动从您提供的光大银行借记卡或活期一本通账户用人民币购汇还款。

　　购汇还款需根据国家外汇管理局规定，申请购汇的金额不能高于当前信用卡账户的外币欠款余额。购汇汇率将以银行实际购汇日当天的外汇牌价为准。

　　没有签订自动购汇还款的客户，在出现境外消费后需要电话购汇还款时，比如通过拨打光大银行服务热线申请个人购汇还款，具体步骤如下：

　　1.客户存款：先将外币账单欠款金额按照银行公布的外汇牌价，换算成人民币金额，然后通过中国光大银行提供的还款渠道将人民币还款金额存入信用卡，完成存款。

　　2.客户购汇：致电中国光大银行服务热线：4007-888-888，告知客服人员所存入的人民币用于偿还外币欠款，完成购汇申请。

　　3.银行入账：中国光大银行客户服务中心接受购汇还款申请后，在3个工作日内按操作当日的外汇牌价完成购汇还款入账。请尽量在到期还款日前3个工作日申请。