近日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》提出，出台渐进式延迟退休年龄政策。此前，人社部已经确定了延迟退休的时间表：今年制定出渐进式延迟退休方案，2016年公开征求意见，2017年推出。延迟退休一旦实施，领取退休金的时间也将顺延，保险专家建议，如果不希望自己的老年生活水准受影响，可适当补充商业养老险做好未雨绸缪。

　　　影响

　　　“延迟退休”催热商业养老险

　　记者从我省多家寿险公司了解到，随着“延迟退休”政策的逐渐明确，近来不仅咨询商业养老险的电话明显增多，其中很多都是70、80后。

　　市民王先生今年36岁，退休后带着老婆一起环游世界，一直是他的梦想。可是对照人社部渐进退休时间表，他很可能要到65岁才能退休并领取退休金。就此，他专门到保险公司咨询社会养老保险之外的商业养老保险，想为养老存点“储备粮”。

　　新华人寿贵州分公司保险专家表示：在发达国家，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%；二是企业为员工养老提供的企业年金，比例也是30%；三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。由于我国企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有购买企业年金，个人储备专项养老金便显得尤为重要。这时，商业保险对于养老而言无疑有着特殊的意义。

　　延迟退休一旦实施，这也意味着不少市民领取退休金的时间也将顺延。大多数人的职场生涯不超过55岁，与65岁领取社保有10年差距。如果还不希望自己的生活水准受影响，这就需要有商业养老险做出补充。

　　　特点

　　　商业养老保险领取时间灵活

　　不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关，太平洋寿险贵州分公司保险专家表示。

　　养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴指一次性交完保费，这种方式比较省事，交的保费会少于期交的保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。期缴是指分期交付保费的方式，它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能，它比较适合年轻人和月光族。

　　商业养老保险的领取时间比较灵活，领取时间有多种选择，并且在没有开始领取之前都是可以更改的。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。

　　近日，太平洋保险推出一款养老新品：幸福相伴尊享版两全保险，它是一款适合中长期养老的保险，年年领取生存金，多种交费期限可选择，80岁返本。以35岁的男性年交保费20000元，缴费期限为5年为例，37岁时可领取特别奖励金6768元，37到59岁，每年可领取2256元，60到79岁，每年领取的养老金递增10%，到80岁时，可返还满期金10万元。

　　　建议

　　　买养老保险把握五大原则

　　中国人寿贵州分公司保险专家建议，由于购买商业养老保险是长期投资，消费者应把握以下四大原则：一是现金流的分配要合理：养老保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累不足。另外，养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久，复利优势能更明显。

　　二是缴费灵活：在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。过短资金压力会较大、过长总保费支出会增加。

　　三是保费豁免：注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。

　　四是选择有分红的产品：在选择养老保险时建议选择有分红的产品，因为分红能够在一定程度上保证在年轻时攒下的养老金，在若干年后还具备相当的购买力。

　　五是越早越划算：一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。