人生第三阶段：人到中年

　　第8张保单：养老金——未雨绸缪，规划养老。

　　养老金替代率低：

　　目前我国养老金替代率约为30%，

　　也就是说退休前你一个月工资10000，退休后养老金能有3000就不错了，

　　3000块钱能保证你每天吃上馒头，能不能吃上咸菜都不一定。

　　想要老了之后活得体面活得有尊严，国际惯例替代率至少要80%。缺口有多大，5000块啊！

　　女性需要更多的养老金：

　　女性平均工资只有男性的75%，还早退休5年；

　　女性的平均寿命比男性长5岁，夫妻双方一般男比女大2-5岁。

　　也就是说一般在老爷子去世后，老太太会继续一个人生活7-10年。

　　指望儿女养着自己？你还是省省吧，孩子不啃老就阿弥陀佛了。

　　所以你还是在自己有能力的时候为自己储备一笔养老金，

　　原本一张商业养老保险单就能解决的问题，现在需要你通过其他手段去投资储备。

　　因为商业养老金保险的问题和子女教育金一样，收益水平太低了，收益有多低请看保险防忽悠之：千万不要投保商业养老金保险！以及在中国，5%的年化收益到底有多难？

　　养老金储备方式也请参考子女教育金的储备方式。

　　第9张保单：终身寿险——财富传承

　　通过这张保单，你可以把你的钱，在你走后，留给任何你想留给的人。

　　当然由于国内尚未开征遗产税，这张保单的功能，你完全可以用一张遗嘱来代替。

　　综合来看，前面6张保单是非常必要又无可替代的。

　　7-9这三张保单就目前国内的形式来看是不建议购买的，建议通过其他投资实现。

　　如果说对应时期的那些保单，你觉得保费太贵，自己没有能力负担的话，我的建议是可以先把保障期限缩短，也不能落下。

　　应该买30年保障期限的，买不起先买个10年的，等经济充裕了再补充完善。