近年来，随着大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，消费者对重疾险的关注也逐年升温。但究竟是买消费型重疾险还是储蓄型重疾险，很多市民对此左右为难。

　　中国人寿保险贵州分公司保险专家表示：购买消费型重疾险好似“租房”，每年交钱少，而购买储蓄型重疾险则好似“买房”，缴费压力相对较重，消费者可根据自身情况搭配购买。

　　消费型保费随年龄增加而增多

　　消费型重疾险可以用较少的保费获取比较高额的保障，普通工薪阶层也能消费得起。花较少的钱也能获得同样的保障，对于老百姓来说非常实惠，但保费不返还。保障时间可以是20年或30年，若有风险，保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度；若20年或30年保障期间一直平安无事，则保费归保险公司，客户一分也拿不回来。

　　消费型重疾险投保灵活，完全可以中断几年之后再投保，不会给投保人造成经济负担，一般是按年投保，并且随着年龄的增大风险增大，保费会呈递增的趋势。

　　中国人寿贵州分公司保险专家表示，消费型重疾险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年往上涨。定期消费型重疾险对收入不高的青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。

　　以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。30岁时投保5年期的消费型重疾险一年保费440元，等到35岁再续保同样产品到39岁时保费就升为800元一年，而到45岁时续保至49岁则需要3000元一年。

　　返还型既有保障又有储蓄功能

　　返还型重疾险每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人，客户活到99岁，无疾而终，保险受益人照样能从保险公司领回当年约定的保障额度。

　　据中国人寿保险专家介绍，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。例如，27岁的男性消费型报价为290元，返还型为3700元，两者差价将近13倍；30岁的女性报价分别为520元和3740元，差7倍。

　　在35岁至45岁阶段，相对于返还型重大疾病险，消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。

　　购买返还型重疾险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择，买了房子，满足了居住的需求，今后卖出，可能还会有一定的投资收益。一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。

　　建议两种产品可搭配购买

　　“如果买了消费型重疾险，到时候没有得病，那我连交的保费也拿不回来，岂不是亏了？”近日有许多消费者如是表示。但是，与返还型重疾险相比，其保费要便宜不少。这使得不少投保人在面对消费型重疾险时陷入了买与不买的两难境地。

　　中国人寿保险专家建议，对于有一定经济承受能力的消费者，从长远来看，还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长，可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。

　　具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。