6月2日，央行正式宣布将在国内推出大额存单业务，30万元以上的个人存款，将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。

　　经过十余天的酝酿，包括工、建、农、中、交等在内的9家银行纷纷宣布今日推出首批大额存单产品。记者发现，首批大额存单的期限在1个月到1年之间，面向个人的起点金额均为30万元，机构投资人认购的起点金额为1000万元。相较基准利率，各家银行的大额存单利率上浮了1.3倍至1.4倍。

　　多数市民尚不了解

　　日前，记者在筑城的部分银行网点随机采访了数位前来办理业务的客户，提到大额存单，不论是年轻客户还是中老年客户，大多数均表示不知道何为大额存单。

　　对金融产品比较关心的付女士说，最近注意到了这个新闻，只知道是针对30万元以上的存款推出的，但具体在收益等方面是不是更有优势还不太清楚。

　　那么到底何为大额存单呢？据银行业内人士介绍，所谓大额存单，是银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。根据央行日前下发的管理办法，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。它和普通银行存款一样，本质仍然是一种存款。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。利率方面，大额存单的利率一般也会高于定期存款。大额存单的最大亮点就是可转让、可质押。

　　利率较基准上浮1.3至1.4倍

　　利率上浮1.3倍到1.4倍对于大多数的投资人来说，大额存单的收益如何最让人关心。

　　此前，有金融专业人士分析，大额存单要受存款保险的保障，本质仍然是存款，由于现在我们利率市场化没有完全放开，央行规定一般存款最多只能上浮50%，存单也是存款，所以也不可能超过央行规定的上限，所以总体来讲上浮40%还是一个合理公允的水平。

　　记者从各家银行推出的首批大额存单执行利率看到，相较基准利率上浮维持在1.3倍到1.4倍的水平。

　　期限覆盖一个月到一年期根据央行公布的《大额存单管理暂行办法》，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

　　记者从已发布产品公告的各家银行了解到，目前推出的首批大额存单子产品期限设置分别有1个月、3个月、6个月、9个月和一年。

　　据银行工作人员介绍，随着首期产品的试水，以后将会逐步推出期限更长的大额存单。分部分提前支取和全额支取对于大额存单备受关注的“提前支取”问题，记者从各家银行了解到，客户均可提前支取，具体可分为部分提前支取和全额提前支取两种。

　　据建行省分行颜杜梅介绍，建行此次推出的一年期大额存单，客户可在存单未到期前，办理全额或部分提前支取。部分提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额30万元，如低于则应办理全额提前支取。支取的部分按活期存款利率计算，提前支取后剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。在存续期内，提前支取业务可办理一次。

　　据农行省分行相关负责人介绍，该行本次推出的部分大额存单产品为客户提供了存期内多次提前支取的便利，并对应提前支取次数给予了不同的提前支取利率。

　　部分银行可质押贷款与普通存款相比，大额存单的最大的特点在于可以流通转让，“当前关于可以转让的细则还没有落地，也就是说还没有成熟的二级流通市场”，有业内人士表示，大额存单虽然实行票面固定利率，但在实际的转让中采用的都是浮动利率定价，对于个人投资者来讲，或许仍然存在一定的风险。

　　记者发现，当前各家银行在发行时都没有强调“流通转让环节”，工行省分行营业部个人金融业务部姚芳明确告诉记者，该行首期推出的两款子产品都不能转让。

　　不过，姚芳告诉记者，该行客户可用大额存单质押贷款。这对于存单即将到期又临时有资金需求的客户，或者需要资金短期周转的情况特别实用。一般来说，质押率为90%，也就是如果30万元的大额存单，可以贷款27万元。

　　多家银行全渠道销售记者从多家银行了解到，本次发行大额存单，客户均可通过营业网点、网上银行、手机银行、自助终端等多种渠道购买。据建行贵州省分行颜杜梅介绍，只要客户持该行借记卡，即可购买大额存单。

　　工行姚芳告诉记者，该行推出的一年期大额存单还可以在网点的ATM机上自助购买，十分方便。

　　相对1年期定存大额存单收益高1680

　　大额存单推出意味着市民又多了一个投资渠道。比起其它投资产品，其优劣如何，工行省分行的理财师专门为我们进行了对比。

　　大额存单PK定期存款1年期大额存单利率为3.06%，客户购买30万元1年到期后利息为9180元；目前工行1年期定存挂牌利率为2.5%，30万元1年期定存到期利息为7500元,两者利息相差1680元。

　　大额存单PK债券首先，承载的信用不一样。大额存单以银行信用作为担保，纳入存款保险范围。债券的信用与发行主体有关，从国家信用、银行信用到企业信用不一，不纳入存款保险范围。其次，大额存单劣势在于门槛较高，个人购买门槛30万元，债券购买起点一般是100元，相对低很多。

　　大额存单PK理财产品从风险类型来看，大额存单基本上可以属于无风险收益产品。而银行理财产品的风险系数分为五个等级，一级低风险型类似于大额存单的风险性。从收益性来看，大额存单利率低于理财产品。从投资门槛来看，一般银行理财产品5万起认购，大额存单30万元起存。

　　大额存单适合流动性要求较高客户

　　大额存单推出之后，百姓理财多了一个新的选择，但是对于不同需求的客户，选择也应有所差异，工行省分行营业部个人金融部姚芳建议，中高净值个人客户根据自身对资金流动性的要求，选择适合的投资产品。

　　大额存单在营业网点、电子银行等渠道可提前支取，还可用于办理质押，对于特别强调资金流动性的投资者而言，多了一个选择渠道。对于保守、稳健型的投资人群，如果对流动性没有要求，可以选择收益微高的银行保本理财产品，如果对流动性要求较高，可以投资固定利率的大额存单。对于进取型的客户，如果不考虑流动性，非保本浮动收益依然会是最优选择。