不同年龄阶段财商培养有重点

　　其实，早有国内外儿童教育专家提出：孩子越早接触钱，学会理财，长大后才越会赚钱。对于孩子理财教育，银行理财师表示，一定要根据孩子的年龄因材施教，比如三岁的孩子能够知道“买”是怎么一件事，四岁的孩子能够辨认出不同钞票的面值，六岁的孩子懂得将不同币值的钞票累加出他想要的那个数字，这就是理财，循序渐进，这样才能实现对孩子的“财商”教育目标。

　　学前儿童(3-6岁)

　　培养孩子的存钱意识

　　光大银行贵阳分行理财师建议，以储蓄方式理财为主，以监护人协作基金定投、教育保险等为辅，重点培养孩子对储蓄的概念认识和建立良好的积攒、节约习惯。例如：在监护人的陪同下，开立一个孩子自己的银行账户，由监护人持续引导孩子适时向账户进行储蓄、支取、基金、保险、理财等，要与孩子分享账户的账簿记录、余额、资金使用结果等，并一起为资金使用做计划，理财可不是只做好“存”就可以了，还要会“用”，做好合理规划可是理财的基本目标。

　　农行六盘水分行的理财师王静表示，可教孩子辨认纸币和硬币；学会用钱买简单的用品，如画笔、小食品；弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动；能数较大数目的钱，开始学习攒钱。此外在财商教育中可配合一些具体的活动，如定额定量购物、超市购物游戏等方式来与现实生活接轨，寓教于乐。

　　小学阶段(6-12岁)

　　培养动手动脑能力

　　光大银行贵阳分行理财师称，学习到了简单计算，此时可以加入对孩子的动手、动脑能力的进行培养。例如：让孩子建立自己的小账本，计算简单开支、结余情况及利息计算等，对银行储蓄账户的活期存款、定期存款、理财产品、基金产品等的收益差进行比较，自动转存功能的认识、盈亏概念的认识等。还可以按日适量给孩子一笔小小的生活费或零花钱，如几块钱，让孩子自己付餐费、付车钱、买文具等，关注观察孩子使用的情况，及时进行正确引导。

　　王静表示在这个阶段要达到的预期目标包括：能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力；懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱；能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用；懂得珍惜钱，知道钱来之不易。具体可采取开设银行账户、帮助家庭理财、制定家务活动报酬清单等方式学习理财。

　　初中阶段(12-15岁)

　　认识掌握理财工具

　　孩子此时学习能力、认识能力有了进一步提高，光大银行贵阳分行理财师分析，这一阶段培养重点需要让孩子对理财工具、理财计算、理财方式有更多的认识，可以逐步引导孩子了解资金运用率、收益回报率、投资风险性、投资理财的基本品种、简单形式、基金净值、费率等知识。生活费、零花钱自主支配的锻炼可以继续使用，除了在金额和用途上适度增加外，还可以教会孩子到银行办理业务，如简单存取、存取凭证填写、密码输入、拨打服务电话、自助设备使用等。

　　王静分析，12岁以后，还可让孩子进行一些股票、债券等投资活动的尝试，以及商务、打工等赚钱实践，让孩子知道挣钱的过程和艰辛。比如可采取向父母“贷款”、投资给父母、尝试挣钱等方式来进行理财实践。

　　高中阶段(16-18岁)

　　可运用管理小额账户

　　随着孩子知识面的丰富，理解能力的提高，光大银行理财师认为，这个阶段除了在理财概念知识面的学习，孩子还要往基础市场原理上进行接触，可以提升孩子对理财工具的科学原理、运用条件等进行了解，如：观察不同经济市场环境下国家经济存贷款利率，基金净值波动的特点，不同基金品种的同期比较等。生活费、零花钱的管理方式也可以进行提升，为孩子准备一个银行账户用于存放小额生活费、零花钱，孩子日常通过账户进行资金运用。

　　结合自身需要为孩子配置理财组合

　　适合孩子的理财方式和投资品种多种多样，为了达到不同的理财目的，实现对孩子的财商教育，在选择理财方式上也可以多种考虑，建行贵州省分行个经部产品经理徐昌帅告诉我们，充分了解产品的特性，结合自身的需要，才能为孩子打造一个最好的理财组合。

　　●零存整取

　　作为银行定期储蓄的一种基本类型，零存整取是指储户在进行银行存款时约定存期，每月固定存款，到期一次支取本息。

　　点评：徐昌帅认为为了培养孩子的理财意识，这是最适合的一种产品。不在于收益有多高，关键在于让孩子懂得珍惜财富，感受聚少成多的概念。

　　●基金定投

　　基金定投有懒人理财之称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

　　点评：徐昌帅告诉记者，基金定投具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益。所以如果为了实现储备孩子的教育基金等目的，基金定投是不错的选择。不管是在哪种行情下，只要坚持投资，从长期来看，年回报达到10%—20%也是可期的。

　　●黄金定投

　　黄金定投也叫黄金积存或是积存金，也可以叫黄金零存整取。就是每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、金首饰。由于购买的黄金是按上海黄金交易所的AU9999价格直接购买，所以中间没有任何手续费用。

　　点评：购买的黄金克数会随金价的波动而变动，这样可以有效降低价格的风险。徐昌帅表示，采用定期定额的方式，可以让孩子达到强制储蓄，轻松理财的目的。目前的黄金行情正处于一个底部震荡的阶段，个人认为是一个比较好的介入时期。从投资的角度上看，黄金定投短期收益有限，长期定存，效果显著。不需要因为短期的黄金上涨下跌，劳力费神。同时，对于孩子来说，定投可以培养孩子一个好的理财习惯，其次，作为一个中长期的家庭资产配置，黄金定投也可以有效抵御通胀。

　　储蓄、国债、基金、保险适合孩子投资

　　美国家长将理财教育称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。农行六盘水分行的理财师王静告诉记者，比如在美国，不同年龄的孩子，会有相应的教育要求，允许孩子使用零花钱，为的是让孩子学会如何预算、节约和自主做出消费决定。他们认为，让孩子接触钱，了解钱，学会赚钱、花钱、与人分享钱财，将有利于孩子理财能力的培养，以后也更能适应经济生活的需要。

　　光大银行贵阳分行理财师表示，一般来说,儿童财商教育、理财教育并不单指做投资，更多的是对孩子树立正确理财观念的教育，培养孩子养成良好的理财习惯，从而使孩子在金钱管理的观念、思维、意识上得到健康成长。目前，我国未成年人理财方式主要包括：银行储蓄、国债、理财、基金、保险。据光大银行理财师介绍，如，光大银行的定存宝、活期宝、安存宝、多利宝、T计划、盈系列、基金定投、基金智能定投等，都是孩子在接触理财产品时不错的选择。

　　王静建议，比如可以给孩子办理一张银行卡，告诉她这张卡有消费、理财、积分奖励等功能，协助孩子制订了自己的储蓄计划和消费计划，建议她在卡内除了留下日常零用钱之外，把大多数的存款通过银行的自动理财功能转成定期存款，此外，对于孩子来说，基金定额定投也是不错的一种选择。