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险企“触网”布局第三方支付蓝海 O2O或为可行思路
2015-05-06 10:33  来源: 中国保险报 作者:丁萌
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  互联网业与保险业正以多种方式探寻未来的交融点。

  4月20日,人保寿险设立的第三方支付公司宝付通得到保监会批复。据一名接近人保寿险的人士透露,公司内部成立了一个专门的筹备组,筹备组人员来自公司的各个部门。宝付通的正式设立需要向央行提出申请,并需要通过相关法定程序。

  今年3月,在人保集团2014年年报发布会上,人保集团高层在回答记者提问时,透露了在具体业务中如何与互联网结合的一些思路。设立宝付通,则是在“互联网+”的语境下,人保作为传统险企对互联网行业投出的一张信任票。

  事实上,在支付领域“触网”的险企中,人保寿险不是第一家。2013年年中,平安收购了深圳明华智能技术有限公司,通过控股其旗下子公司壹卡会获得了第三方支付牌照,平安付也由此而来。与安邦保险有多层股权关联的帮付宝,在2014年获得央行发放的第三方支付牌照,目前也在网站上搭建了直接与安邦保险个人账户桥接的通道,在首页推广上也突出了“安邦”。同样在2014年获得第三方支付牌照的合众易宝,目前也在公开招聘中明确了“合众人寿旗下互联网支付公司”的背景,并且使用了合众人寿的企业标识。据前述业内人士称,目前还有几家国内保险企业申请了第三方支付牌照,正等待央行的正式批准。

  对于险企布局第三方支付,多位受访者均表示,这是基于战略考量的重要举措。

  艾瑞咨询分析师宋杨认为,在国家强调“互联网+”概念的大背景下,保险公司在互联网领域着力算是应势而为,“‘互联网+’加上任何内容都是可以的,因此,保险公司结合互联网开展业务也可以有很多的可能性”。

  对于第三方支付能够带来的优势,宋杨表示,最直接的影响是互联网带来的脱媒效应,从而降低企业成本。目前在保险前端销售中,主要渠道都比较依赖人力或者第三方,产生的佣金或手续费推高了价格。“第三方支付平台能够让保险公司在线上建立理财超市,并且有些保险公司也有自己的电商平台,消费产品与金融产品能够更顺畅地连接起来,从而更直接地到达用户。”宋杨说。

  直接到达用户后所生成的数据,将成为传统保险公司在互联网融合过程中非常有价值的资产。前述接近人保寿险的业内人士在谈到宝付通的设立时表示,用户注册能够生成许多关于用户个人信息的数据,而这些数据将成为未来保险企业产品销售新渠道的重要生成来源。宋杨也认为,第三方支付积累的数据如果被充分运用起来,能够对企业的销售渠道和产品开发带来正向效果,针对客户的个人化产品以及营销设计也将成为可能。“通过在线上营造相应的生活化场景,将用户的需求点结合到企业各种不同的产品与服务中,能够提高用户黏性。”

  实际上,互联网基因是近几年才注入第三方支付这一交易与结算细分领域的。第三方支付始于线下收单业务,以拉卡拉为代表的收单机构通过POS机等线下终端,依靠转接机构银联,将商户与发卡机构连接,从中收入手续费。除此之外,根据央行颁发的《非金融机构支付服务管理办法》,第三方支付还包括网络支付以及预付卡发行与受理两种业务模式。根据平安证券在2014年发布的一份关于第三方支付的研报数据,2009年至2012年,预付卡业务在整个第三方支付市场所占份额不超过2%,而在几家与保险公司相关的支付机构中,平安旗下的壹卡会获准了预付卡和互联网支付业务,平安付则可涉及预付卡、互联网和电话支付。目前尚不知晓宝付通会涉及的支付业务模式。

  虽然线下收单仍是第三方支付的主要业务形式,但互联网支付作为未来行业趋势的地位已不容否认。根据艾瑞咨询发布的2014年第三方支付年度数据,互联网支付交易规模已经超过8万亿元,比2013年增长了50.3%,2010年至2014年年复合增长率为191.23%,而以银联为代表的线下收单业务机构向互联网支付迁移的趋势也越来越明显。虽然央行在今年年初出于对安全技术和风险管理的考虑,暂时叫停了由线下到线上的扫码支付服务,但互联网平台的便捷性决定了支付领域的蓝海必定是在线上。

  第三方支付牌照作为通往支付蓝海的船桨,价格自然水涨船高。去年年底,万达集团入股快钱,据悉出资达20亿元。与此同时,稀缺性也推高了市场热度。截至目前,央行共发放了270张第三方支付牌照,但今年只有一家企业获发牌照,上一次发牌还是在2014年7月。结合央行和银监会4月10日联合发布的《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》以及之前的相关规定,牌照发放与监管工作收紧信号明显。平安证券在研报中称,根据对直接或间接持有牌照的上市公司在获得牌照前后流通市值的变化幅度进行测算,预估牌照价格为5443.63万元。但显然,如果涉及收购等交易行为,价格远不止此。对此,一名保险公司网络相关业务的负责人表示,不明白人保寿险为何不在央行牌照管理宽松、市场价格不太高的价格洼地时期进行申请。

  对于保险公司而言,与互联网融合的过程中,仍然有许多问题值得关注。宋杨表示,保险公司进入一个自己并不擅长的领域,需要有一段比较长的学习时间。根据艾瑞咨询发布的报告,支付宝2014年无论在网站还是移动端,覆盖人数是其他市场竞争者覆盖人数之和的几倍之多。平安证券研报也显示,2013年,互联网支付市场支付宝份额为49.2%,而在移动支付市场支付宝占69.6%。

  不可否认,在互联网发展的现阶段,垄断是各个细分市场的最大特点:先入者能够最容易地聚集最多的用户,从而收获最强的用户黏性,而后来者由于很难短期内提供差异化产品以及获取用户成本的升高,在竞争中很难翻身。前述保险公司网络业务负责人表示,目前来看,参与网络支付业务的企业能够真正挣钱的很少,最终结果无非是关闭公司或者转卖牌照。“支付是银行的本质,对于保险公司而言(第三方支付)是否适合本身业务,还是一个问号。”

  “对于保险公司而言,发展O2O(线上到线下)或许是开展互联网业务一个可行的思路。”该负责人表示,但要避免互联网业务“看起来很美”的困境。他认为,互联网是产品的世界,“练好内功做出好的产品,远比在营销、渠道、定价等方面花精力有用得多”。

作者:  编辑: 陈文坤  
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