本月初，国内某知名投资社交平台宣布进军保险业，并称将发布首只互联网保险产品“跌停险”，面向1.2亿股民销售。保险专家表示，由于违背保险基本原理，缺少精算依据，监管部门未必放行，所谓“跌停险”的噱头大于创新，最终可能胎死腹中。

　　现象：“跌停险”赚足眼球

　　借道牛市，近期一款互联网+保险产品“跌停险”赚足了大众眼球。4月1日，国内某知名投资社交平台网站发布名为“跌停险”的产品，并强调“不是愚人节玩笑”，正与多家保险公司接洽，目前正接受用户预约购买。

　　从官网介绍来看，这款另类保险号称是为“个人股票账户资金损失”提供保障。凡是拥有A股有效账户且年龄在18周岁以上，就可以购买这款保险。该产品设有股价波动系数，将A股股票分为A、B、C三档，分别对应低波动风险股票、中等波动风险股票、高等波动风险股票。A档为单只股票投保金额100元，如果股票在投保期内单日跌停，一次性赔付1万元；B档为投保500元，单日跌停赔付15000元；C档投保1000元，单日跌停赔付2万元。

　　该网站公布的数据显示，从开放预约到当天下午4点，不到一天时间跌停险就已经有近2万的预约数。

　　提醒：预约投保有违法之嫌

　　针对跌停险，近日，中国保监会保险消费者权益保护局公开表示：保监会鼓励“互联网+”与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识。保监会希望广大保险消费者及时关注保监会网站的相关产品消息，在消费过程中提高警惕，注意风险。

　　首先，保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，不受人为因素影响，不可控，而股票“跌停”是可以受人为因素影响的。就像“世界杯遗憾险”、“贴条险”等虽然带“险”字，但并未体现保险对客观事件的风险管理功能。

　　其次，该投资社交平台预约投保有违法之嫌。根据《保险法》相关规定，只有保险公司才是开发保险产品的合法机构，且所开发的产品需向中国保监会报备，才可由保险公司或具备资质的保险中介机构进行销售。但保监会尚未接到有保险公司开发此类险种的报告。

　　第三，保险创新要在法律框架内进行。保险的核心功能是保障功能。而“跌停险”类似对赌游戏，有“博彩”嫌疑，利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。

　　分析：“伪保险”违背保险原理

　　记者注意到，类似跌停险这样的奇葩保险近年来屡见不鲜。比如世界杯遗憾险、春晚收视率险、吃货险、雾霾险、赏月险、贴条险等，五花八门的产品虽然名称各异，相同之处在于它们多是应景之作，通过互联网渠道热炒宣传，但大多无疾而终。

　　以近期主打“你车被贴条，我赔交通罚款”广告的贴条险为例，3月11日在OK车险App上线，截至3月16日，已有上万人购买贴条险，但就在3月20日，保监会公示称，贴条险不符合保险原理，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务。风头正劲的贴条险未足两周就被下架。

　　太平洋产险贵州分公司保险专家表示，保险的原则应该是静态风险，保障的是由自然不可抗力和交通事故、工业伤害这样的人为错判造成的损失，而不是针对动态风险，特别是既可能造成损失也可能产生收益的投机类风险。

　　随着互联网思维的全面开花，保险界近年也时有博人眼球的奇葩之作，但细究发现，在花哨外衣下，大多都是噱头大于创新的“伪保险”，所谓跌停险可能只是该网站的一厢情愿，由于违背保险基本原理，缺少精算依据，监管部门未必放行。