【关键词：理财】

　　　30年期百万房贷省出一辆车钱

　　每次的降息过后，总是有人欢喜有人忧，喜的是借款人，忧的则是存款人。不过此次不对称降息和存款浮动区间的扩大，给理财市场带来了一些新情况。

　　部分银行存款利率“一浮到顶”

　　22日，多家商业银行已按照人民银行决定，下调了人民币贷款和存款基准利率，部分银行对于存款利率执行“一浮到顶”政策，在基准利率基础上上浮20%。

　　工行、农行、中行、建行、交行、招商银行(行情, 问诊)、光大银行(行情, 问诊)的整存整取一年期存款均为3%，约为基准利率的1.09倍；兴业、民生、浦发、广发等银行的一年期存款利率3.025%，是基准利率的1.1倍。中信银行(行情, 问诊)已经将一年期存款利率直接浮动到顶，按照央行同期同档次基准利率上浮20%执行，高达3.3%。此外，宁波银行(行情, 问诊)、南京银行(行情, 问诊)、包商银行、青岛银行及苏州银行等5家城商行也宣布，将存款业务全部执行央行基准利率上浮20%最高标准。

　　专家表示，以后存款记得货比三家了，从2.75%到3.3%，10万元的存款利息区别就有550元。

　　理财产品收益率或跌破5%

　　和存款类似，银行理财产品收益率下滑也成了不可阻挡的趋势了。银率金融研究中心主任殷燕敏接受记者采访时表示，对于银行理财产品而言，投资端收益的下行，将传导至银行理财产品，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行，预计将跌破5%的水平。

　　招商银行私人银行理财师沈飞接受记者采访时表示，降息周期启动，银行理财产品长期将继续下走，市民最好趁现在还不是最低的时候，购买一年期以上品种，趁早锁定当前的高收益。

　　哪些理财产品将受影响？

　　市场进入了降息周期，“利好”于股票、股票基金为主的进取类理财产品。市场资金充裕度增强、货币波动增加，对于混合型基金、货币基金也有一定促进。

　　而“降息周期”不利于固定收益类理财产品，包括固定收益类的银行理财产品与信托产品。

　　而对于普通信托产品与浮动利率型理财产品，“降息周期”是把双刃剑，除了可能降低新品收益率，还会降低企业运营、融资成本；类似产品的投资方向，比如说基础建设项目、实体投资项目，成功的速度有可能加快，收益率由此上升。

　　对债券市场而言，凭证式(或储蓄式)国债收益率将随着银行利率的下降而降低。但债券市场的整体交易，却会因为资金流动性增强而受到一定力度的促进。

　　理论上来说，未来半年到1年半时间里，普通投资者应提升以上“利好”类产品的配置，而降低以上“利空”类产品的配置。

　　百万房贷30年还能省一辆车钱

　　业内人士表示，房贷的利率调整可能需要分为三种情况考虑。第一种是针对银行刚刚审批但仍未放款的客户，银行通常都会通知客户签补充协议后，按最新利率还款。

　　第二种则是对于刚完成放款还未能进行第一期的客户，不同银行的政策和规定各有不同。一般情况下，只能在次年的元旦起进行利率调整。不过有按揭公司相关人士提醒，购房者可尝试咨询银行，或可成功在放款后一定工作日内签利率补充协议后按最新利率供楼。

　　第三种则是对已经放款且还款超过一期的客户，银行会在第二年的元旦按照最新的贷款利率标准执行。不过庆幸的是，已经接近年底，即使第二种情况，房贷客户也无需等待过久。

　　融360信贷专家徐瑾对记者指出，购房者贷款100万，期限30年，下调利率后，按等额本息方式每月少还263元，按等额本金方式，每月少还300多元，省出了全家的电话费。而总计分别可省6万元、9万元，省出一辆家用型小轿车的价格。