财富和责任是对应的，财富愈大时，责任的空间也越来越大。财富的边界是模糊的，指向物质和精神的自由性，探求总是常态。前行进取中，此时有风彼时雨，想要一路平平安安，什么麻烦都没有，那本身是不正常的念头。

　　人无远虑，必有近忧。只有淡定，才能旷达。

　　客观上，保险是对自我责任的觉醒，这种责任放大开来说可以有很多，但主要还是对自我的，对家庭和企业的。

　　业内有一句常挂在耳边的话：保险不能改变您现在的，但可以防止您的生活被改变。初听上去稍显绕口，细想下来，主要指向是对人的各种风险的保障。

　　我们所接触到的高净值客户对于保险的意识逐年提高，保险有时候象征了他们一种生活和经营人生的态度，是一种心智成熟的表现。这跟最近好多女生正在热议的“现在买，还是以后买IPHONE6”的思考是一样的。

　　但是跟买IPHONE6还是IPHONE6PLUS不一样的是，如何选择保险产品，还是一个极其专业的活动，远比在两种尺寸的水果手机里挑一个麻烦多了。

　　在纷杂的保险产品种类中，如何挑选最为合适的和性价比最优的，看起来很容易其实不那么简单。

　　购买保险的逻辑顺序

　　保险的专业性容易被“低估”，低估后会产生一系列不怎么好的结果，比如理赔纠纷、投诉以及购买了不适合自己的保险产品。那么，保险该如何买？有一些大体上的原则不妨一读。

　　来看一下购买保险的几个原则。一些保险行业的人推荐买小孩的教育金，我们对其持有一定的保留态度。保险优先考虑保障随后是储蓄功能，先考虑主劳动力再考虑小孩，家庭的主劳动力需要有比较全面的保险配置。

　　对于购买保险的年龄，有些客户会关注现在身体健康是否需要买保险，尤其是寿险类产品。根据我们的经验看，亚健康难以定性衡量，出现心梗、猝死和脑梗等，往往是自觉平时身体不错的人。身体的好坏状况不能决定买不买保险，原则是在经济状况合理的情况下，尽早购买保险，部分原因也是越早买越便宜，一般年龄每增大一岁，年保费提高3%左右。而等到身体真的出现状况时再购买保险，保险公司并不愿意承保。目前33岁至35岁的人群，会普遍感觉到身体机能开始走下坡路。

　　从保额来看，家庭的主劳动力需要买到的保额约为年收入的20倍至30倍，这个倍数的计算，可以回归到人寿保险所体现最大的价值是人的生命价值，如果来衡量的话，人的工作时间是差不多接近这个倍数，也就是达到20到30年的总收入。

　　“高净“、”土豪“的保险配置

　　对于那在可以动不动投资额达到300万左右，且年龄集中在30岁上下的客户来说，最需要的是意外险、定期寿险和重大疾病保险，如果到了30岁以上，还可以考虑补充医疗的保险方案。

　　对于中年人，更多的是夹心层，40岁左右上有老下有小，财富也较年轻的时候有所提升。在诺亚的投资一般为1000万左右，可以考虑将定期寿险换成终身寿险，终身寿险解决资产传承和遗产税的规避，价格较定期寿险高。

　　对于超高净值客户，年龄有时候接近退休阶段，重大疾病保险可以从方案中有选择性的剔除，因为这部分风险对于超高净值客户来说可以转移。需要加入的是终身寿险和高端医疗险。我们曾经有个客户，眼疾难以治愈，安排了德国、俄罗斯全球相关方面最好的医院来治疗，这就是高端医疗保险的作用之一。

　　上述方案只是一个大体上的介绍和配置理念，客户的个体情况截然不同，诺亚荣耀的一个建议是：针对每个客户来定制和遴选最优解决方案。

　　目前，市场上更多的保险产品带有投资属性，所谓的分红险、投连险、教育金等基本归属于这一类。而纯保障的产品，受保险公司经营和市场总体环境等因素的影响，占比较低。对于高净值客户来说，市场上纯保障的消费类保险产品部分保额难以满足，部分保障和服务功能又有所缺失，知晓和认识度都有待提升。

　　和产品的占比结构一样，很多客户也会选择带有投资属性的保险产品，在获得部分保障的基础上享有投资收益，是购买这类产品的出发点。不过，具体比对一下会发现，用购买纯保障的消费型保险进行差额投资，收益要高于带有投资属性保险产品的分红，同时能够把保额做大。