银行理财触网依然难过“面签”关

　　2014年09月25日07:29南方日报微博我有话说收藏本文

　　在基金和保险理财产品频频“触网”的背景下，银行理财产品一直未能突破“面签”规定加入互联网销售大潮。上周，招行在京东上线银行理财产品最终也未能成为线上银行理财产品销售的“首例”，上线两天便被监管叫停。不少银行都在摩拳擦掌，希望将其丰富的理财产品线与互联网金融大钞结合，但目前来看银行理财触网依然难过“面签”关。

　　银监会叫停招行网售理财

　　9月15日，京东金融开卖招商银行人民币岁月流金546号理财计划(产品代码：106346)，期限为32天，起购门槛为5万元，属于保本浮动收益型，预期最高年化收益率为5.8%。据了解，产品为京东金融投资者专属产品，产品上线不到第二天就已售罄。而根据产品说明书，产品成立日为9月19日，发行规模上限为1亿元。

　　产品刚推出，便引发了业内的轰动——这是迄今为止国内第三方互联网平台上销售的首个银行发行的理财产品。对产品如何突破银行理财产品“面签”的监管规定，监管曾是否从此“破例”放松监管尺度，各方都在静观其变。

　　对于业内的疑问，此前京东和招行曾解释表示，客户的风险承受能力评估和身份认证，均由京东金融方面负责。在身份认证上，京东通过快捷的方式认证用户实名信息，核实用户身份。用户在使用银行储蓄卡支付时，银行也会通过银行间交叉身份认证，再次确认用户身份。

　　然而，产品销售第二天就传出被监管层书面叫停消息。24日，京东金融相关负责人在接受南方日报记者采访时表示：“京东金融和招行合作的这款理财产品并没有被叫停，只是销售完毕了，也没有相关部门向我们提出过该款产品存在违规。”不过，据记者了解到的消息，9月16日，招行方面的确收到了银监会书面通知，叫停了该合作项目。

　　招行此前则回应表示，该款产品是达到认购上限，已经正式起息。面签指的是《商业银行理财产品销售管理办法》第28条规定：“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估，评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。”此款产品要求客户在线评估风险承受能力，按照线下银行风险评估模板，为用户在线做评测，并在线上展示《销售协议书》、《产品说明书》、《风险揭示书》等文件，达到了监管要求。

　　多方呼吁改良“面签”规定

　　互联网金融与传统金融产品结合过程中，“红线”划定的尺度有多大，各方都在不断探索。这其中，银行领域的监管一直是最严格的。银行业内一直有呼声希望能利用技术手段突破“面签”的技术难题，放宽监管的限制，释放银行的互联网金融创新能量。在京东金融销售招行银行保本型产品遭遇喊停后，此问题再次引起了业界的关注。

　　在此之前，有多家银行曾向互联网销售方向努力，但均以失败告终。去年双十一期间，广发银行曾尝试探索与淘宝合作推出网络银行理财产品，但始终因为无法突破首次理财“亲见亲签”的要求而暂停。中信银行的“虚拟信用卡”计划也曾一度闹得沸沸扬扬，但最终因信用卡开卡需要“面签”而被监管喊停，无疾而终。

　　有业内人士对南方日报记者表示，银监会对理财产品“面签”的监管政策一直没有改变，出于保护消费者利益的目的，“面签”能够更好保证理财产品购买者身份的真实性，并且确认是本人购买。对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇对媒体表示，银行理财产品是投资行为，要求面签有合理性，但也应顺应金融互联网的发展趋势，只要能达到保护投资者的目的，通过其他的办法解决面签问题并非不可。

　　京东金融负责人也对南方日报记者分析认为，这次和招行合作的这款保本理财产品之所以引起了如此大的关注度，特别是对“面签”问题的争议，更多地是传统金融行业对互联网行业的不了解，而利用技术的手段解决传统金融行业的一些“约束”无疑也应该是未来发展的趋势。

　　其特别指出，“‘面签’其目的在于核实客户身份、评测客户风险承受度、确保客户资金的安全；而京东金融通过自己的技术手段，也实现了有效的客户身份核实、风险承受能力评估和资金安全等目的。”