银行卡盗刷案件仍未减少法律面前消费者弱势市民忧防克隆“羊毛出在羊身上”
银行卡风险系列之三
“教你如何复制银行卡，几百块就能赚几十万!”昨日一条有关银行卡克隆设备售卖消息在各大论坛与微博上引发关注。据监管部门统计，随着克隆技术日渐被犯罪分子利用，在部分地区克隆信用卡与借记卡案件出现上升趋势。
对此，银行业内正各出奇招加强防伪技术，部分银行正推出“随机密码锁”等方式来防止“克隆”,从而推高了客户用卡成本。克隆卡和网上盗刷是银行卡盗刷案件中比较常见的犯罪种类，这类案件由于没有明确法律适用往往令客户陷于举证难的弱势，从而客户需承担大部分损失。央行表示，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡，此类IC卡被视为杜绝克隆卡的最有力手段。
问题一
借记卡盗刷问题再度升级
进入暑期旅游旺季以来，在部分国家和地区发生了数起中国游客信用卡失卡、被“克隆”或盗刷的案件。银行知情人士向记者透露，今年以来广东克隆卡犯罪案件不断上升，例如广州白云法院去年以来收案20多件，被盗刷金额近200万元；越秀法院在今年1月份曾经一个月受理了16宗类似案件，比去年同期增长了5.3倍。这些案件中客户都需要承担损失金额一半以上。
此前，今年2月末有香港居民黄先生向记者爆料称，其持有的某大型国有银行尾号9443的借记卡在外地被转账并提现共计约18.4万元。银行方面表示已同公安部门一起介入调查该案件。
今年8月，广州的童先生发现自己近百万元存款不翼而飞。而根据消费记录显示，他的这张卡竟然在澳门一家黄金首饰店中被一次性消费了约83万元。银行卡被复制克隆后盗刷的案例层出不穷，盗刷金额少则数十万元，多则上百万元。银行卡的安全问题令人揪心。
问题二
“克隆卡”暂无
明确法律法规适用
据银行卡风险管理部门人士介绍，克隆卡和网上盗刷这类案件由于没有明确法律适用往往令客户陷于举证难的弱势，从而往往需承担大部分损失。
近年来，储户的银行卡存款被不法分子盗取的案子频频发生，随之引发的储户告银行索赔的官司也日渐增多。银行常用的辩解理由是：在储户与银行签订的储蓄合同写明，凡密码相符的交易均视为本人交易。法律界人士指出，这一条款，完全是“霸王条款”，将银行对储户存款应负的安全保护责任推给了储户个人。
在司法实践中，对银行卡盗刷案件，如果持卡人能提供充分证据证明本身无过错，盗刷是由于信息被盗卡片被克隆，银行本身又无法识别克隆卡，或者商家对差异签名未作鉴别，法院一般会判银行和商家全赔；如果持卡人用卡不慎导致信息泄露，而银行、商家也存在明显过失，一般会根据过错程度判决三方分担损失；如果持卡人无法证明银行和商户存在明显过错，而持卡人自身却过错明显的，则可能会判持卡人承担损失。
此外，针对银行“信用卡不设密码更安全”的说法，部分银行业内人士对记者表示，发卡行设置了消费密码后，只要持卡人妥善保管，基本上不会被盗刷；而没有设置密码的卡片，不法分子就可利用复制卡四处盗刷，盗刷风险实际上远高于设置密码的信用卡。
问题三
市民忧虑换用IC卡会增持卡成本
广发银行信用卡中心风险政策与反欺诈管理总监王玉海此前接受记者采访时介绍，目前，国际信用卡组织在全球范围不断监测盗录卡片磁道的黑商户情况，一旦确认，在该类商户用过的卡就属于“高危风险卡”，发卡银行会在第一时间与持卡人联络进行确认并冻结卡片。
据银行内部人士介绍，目前银行卡风险案件主要有伪冒申请及克隆卡盗刷两种。其中，冒名向银行申请信用卡，如果银行方面审核不严，就容易放行。虽然这种情形银行负主要责任，承担损失，但是伪冒申请银行卡往往会造成不良信用记录。
金融IC卡有望杜绝克隆卡
此外，开通信用卡的短信通知业务也非常重要，一旦发现异常，可立即和银行方面联系，并办理冻结、挂失或者换卡业务。目前，不少银行提供了挂失前24小时或者48小时的全额保障服务。
银行业内人士向记者爆料称，上述银行卡的安全漏洞主要因为磁条卡造成，目前普通的银行卡磁条上仅有三轨信息，很容易被复制。而且目前银行卡的复制设备甚至各种形式的密码盗取设备已经大量流入市场，对此监管部门却缺乏有力的惩处措施。
据悉，广州市内工商银行、中国银行等机构已向客户推出新一代金融IC卡(俗称“芯片卡”) 。目前普通银行卡都是磁条做的，容易被复制，如果密码泄露，虽然卡还在身上，钱也有可能被盗取。而银联金融IC卡内置芯片，安全性高、卡内敏感数据难以被复制，不易被伪造。此外，金融IC卡容量大，还能够提供身份认证、会员管理和积分管理等智能化功能。
但是，金融IC卡更换与设备改造费用是目前磁条卡成本2倍以上，消费者忧虑“羊毛出在羊身上”，未来银行卡工本费与挂失费将翻倍，可见克隆卡问题已令银行卡风险成本大增。
市民银行卡
防范盗刷措施
A.申请办卡时必须通过正规渠道自身亲自办理信用卡,不要将资料交给他人代为申请，更不要到非正规渠道请人代办；
B.办卡时要在身份证等材料复印件上写明用途及使用时间，笔迹需盖住复印件；
C.妥善保管身份证、房产证、收入证明等资料；
D.定期到人民银行当地分行查询信用记录。
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