为企业输氧供血与实体经济共舞

——光大银行系统性解决企业融资难、融资成本高问题

光大银行贵阳分行创新产品为红华家电供应商提供融资服务。

　　新闻提示

　　国务院办公厅近日印发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》,要求金融部门采取综合措施,着力缓解企业融资成本高问题,促进金融与实体经济良性互动。

　　中国光大银行紧紧围绕国家相关部署,不断创新解决企业融资难、融资贵的措施和方式,想方设法降低银行资金成本,解决好企业特别是小微企业融资成本高问题,对稳增长、促改革、调结构、惠民生发挥了积极作用。

　　故事

　　“链式快贷”输血小微企

　　临近销售旺季,我省大型家电连锁企业——红华家电的几位供应商为进货资金发了愁。

　　一边是喊“渴”的资金,一边是稍纵即逝的市场。胶着之际,焦急的商家来到光大银行贵阳分行寻求帮助。

　　光大银行贵阳分行客户经理随即上门,实地调查了解。原来,这几位客户虽然供销渠道稳定,经营该行业时间也较长,信誉较好,可是很少置办可供银行设定抵押的固定资产作为担保,同时因为家电行业利润薄,为控制融资成本,也不愿意接受担保公司担保。另一方面,他们与红华家电商场的结算较为稳定,账期不长,单户企业融资需求300万左右。针对客户经理调查的反馈情况,光大银行贵阳分行小微业务一部结合现有产品,为客户设计了一套行之有效的融资方案。

　　“红华家电是我省家电行业的龙头企业,有着良好的市场信誉和稳定的供应商,我们依托这样的核心企业推出‘链式快贷’产品,为其产业链条上的供应商解决了融资难。”该行小微业务一部负责人告诉记者,这笔授信由红华家电作为产业链中核心企业(担保方),红华家电的上游企业——供货商作为借款人,三方协议确定红华销售回款进入借款人在光大银行开立的监管账户,成功授信3000万元,不仅让资金“泉水”润泽了企业,而且为企业节约了担保费用,降低了融资成本。

　　作为与大众日常生活紧密相关的小微企业,数量众多,覆盖面广,但由于自身规模与实力的局限,资金薄弱这一问题一直得不到有效解决,融资难与融资成本高便成为小微企业发展中的最重要阻碍。针对这一现状,光大银行贵阳分行从现有贷款项目着手,切实从客户需求和实际情况出发,结合该行产品体系,成功推出“链式快贷”产品,目前已实现6家商户提款金额1000多万元,而且除贷款利息外均不收取任何费用,切实解决了小微企业融资难、融资成本高问题。

　　根据小微企业主经营、信誉等情况,该行还配套了信用卡、支付易、活期宝等集融资、结算、理财为一体的综合金融服务方案。

　　“多从小微企业实际情况出发,创新产品,最终就能达到双赢。”该行小微业务一部负责人说。

　　举措

　　打出组合拳 造福小微企

　　红华家电供应商的融资难,是许多中小企业面临的难题。尽管近年来金融监管部门和各大金融机构积极采取措施解决企业融资难,但在全国上下,包括我省,企业融资难、融资贵的呼声仍然不断响起。

　　一边是银行融资成本上升,一边是作为银行发展土壤的企业融资难、融资贵；一边是难以抗拒的大环境,一边是对生存土壤的培育,放弃发展还是竭泽而渔?银行到底应该怎么办?

　　对于缓解企业融资难、融资贵问题,中国银监会副主席王兆星曾表示,必须多管齐下。他认为,银行在支持实体经济过程中,在防范风险、保持可持续发展的前提下,要给那些符合结构调整、符合市场需求、有经济效益的企业提供更好的支持和服务。这不仅包括资金的支持和良好的金融环境,还包括更好的金融服务。

　　为此,今年银监会发布《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,要求银行业金融机构合理设定流动资金贷款期限,提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度。丰富完善贷款品种,合理采取分期还款等灵活的还款方式,减少小微企业一次性还款压力。同时要求各银行清理收费项目,规范收费行为。

　　光大银行认为,解决企业融资贵问题,并不仅仅是简单地降低贷款价格。在保证风险可控、发展可持续的基础上,从银行的角度,首要问题是降低银行资金成本。

　　今年以来,光大银行持续推动存款结构优化,着力发展核心存款业务,努力降低存款成本。今年上半年,在保证存款规模平稳增长的基础上,该行核心存款占比较年初有了进一步提高。资金成本的降低,为该行解决企业融资贵问题释放了空间。

　　为降低企业融资成本,光大银行还扩大企业费用减免范围,下放分行减免优惠权限,并取消部分企业融资相关费用,包括严禁收取“小微”、“三农”企业的贷款承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等；明确贷款房屋抵押登记费,以及存量贷款存续期间由光大银行发起的抵押物评估费用一律由该行承担,严禁转嫁客户；取消企业贸易金融业务中的供应链结算手续费、出口预先通知、票据挂失、无兑换手续费等；依据客户申请,严格执行为每个客户提供一个免收账户管理费及年费账户的规定。

　　秉承“小额、分散、标准、便利”策略,光大银行充分发挥其创新特色,打造形成“融易贷”小微金融产品体系:为减轻小微企业融资成本,创新推出小微结算融资产品“支票易”,根据企业流水合理给予授信支持,缓解企业抵质押压力；为了给小微企业提供信用增级渠道,创新推广银保融易贷产品；通过加大产品与服务创新力度,光大银行深化金融服务平台建设,搭建集小微融资、渠道服务、组合监控为一体的小微金融服务平台,为客户提供一揽子金融服务。这些创新产品,有效解决了企业融资贵问题。

　　不仅解决企业融资贵,还要解决企业融资难,这同样是一个系统性问题。为缓解企业融资难,光大银行建立起了小微金融服务组织构架。2014年初,更进一步理顺小微业务组织构架,光大银行总分行分别成立小微金融业务部,积极为小微客户提供专业化金融服务。

　　为更好地服务实体经济,该行还进一步完善绩效考评体系,鼓励分支机构主动进行客户结构优化,支持战略结构调整,在2014年资源配置中,除了给予小微业务倾斜信贷资源外,还给予额外财务资源支持,以促进分行大力发展小微业务,助力小微企业发展。在审批流程上,光大银行持续完善审批授权方案,提升中小微授信业务审查、审批工作效率,在此基础上,推进风险管理架构和流程的优化。

　　在光大银行总行政策引导下,贵阳分行也在不断创新解决企业融资难、融资贵的方式。截至目前,累计为1272户小微客户发放贷款,投放资金达8.84亿元,切实解决了小微客户融资问题。

　　手记

　　培育土壤 银行从哪里入手

　　都知道企业是银行发展的土壤。当企业中融资难、融资贵的呼声高涨之时,银行发展的生命力一定在衰竭。培育好企业这片发展的土壤,银行该从哪里入手?

　　企业融资难、融资贵,更准确地说应该是中小微企业融资难、融资贵。其中的原因可能是多方面的,并非银行单方面可以解决。但是因为部分企业特别是小微企业报表数据的规范性和真实性欠缺,导致银行尽职调查成本较高,出现成本和收益不相匹配的情况,这是导致融资难的原因之一。

　　为解决这一问题,中国银监会主席尚福林曾表示,我国正在推进建立小微企业信息平台。目前,降低银行对中小企业尽职调查成本,很多银行采用的是批量化、小型化、标准化模式。但除此之外,从银行的角度是否还有空间?

　　光大银行认为,按照小额化、分散化、标准化、便利化的策略,实行集中审查审批、集中抵押登记、集中档案管理、集中放款审核、集中贷后管理,通过流水化作业降低单笔业务成本,可以提高小微业务授信效率,减轻企业负担。此外,通过培训提高授信审查审批队伍对中小微企业授信业务风险的识别、评估、分析和判断能力,也是提高中小微企业贷款效率,降低成本,缓解企业融资难、融资贵的方式之一。

　　为提高授信审查审批队伍对中小微企业授信业务风险的识别、评估、分析和判断能力,光大银行拟通过行内师资和行外师资相结合、现场培训和非现场培训相结合、政策解读和案例实操相结合,提高授信审查审批工作质量和效率。

　　“大企业贷款并不难,也不贵,真正贷款难贷款贵的是中小微企业。所以缓解企业融资难、融资贵,从银行角度,最主要的还是贷款结构调整。”这是光大的理解和做法。

　　笔者从光大银行的一份文件中看到,为加大贷款结构调整力度,盘活信贷资源,服务好实体经济,该行将在防范风险、保持可持续发展的前提下,持续推进经营重心下沉,加大对具有资本节约优势的小微企业贷款、信用卡和个人消费贷款投放力度；优化小微信贷结构,根据企业融资需求合理确定贷款期限,降低企业财务成本支出；优化小微客户结构,重点拓展500万以下授信的小微客户。

　　此外,为缩短企业融资链条提高效率,降低企业融资成本,光大银行还将进一步提高小微客户融资产品和服务的可获得性。在现有产品基础上,进一步打造“小额融易贷”标准化产品体系,探索研究“循环贷”、“年审制”政策制度。继续研发准信用类贷款产品,降低企业抵质押成本压力,完善推广“税贷易”特色融资产品。

　　同时,强化自主创新能力,通过投行、同业、理财、保险等渠道为实体经济提供综合融资服务,鼓励网络金融、小微金融等新兴领域的创新；有效利用现代信息技术,加大物理网点与电子渠道的协同力度,积极拓展手机银行、微信银行、瑶瑶缴费等新兴服务,在提升服务便利性和客户体验的同时有效降低企业成本。